分红保险不靠谱？看过中意人寿一生中意终身寿险（分红型）之后再决定值不值

从731停售3.5%预定利率的产品后，现在新上线不带分红的产品按照预定利率3%或者按照预定利率2.5%外加分红形式呈现在消费者面前。

难怪好多人说，市场上很难买到合适的终身寿险了。

事实真的如有些人说的3.5%一定比2.5%预定利率好吗？

如果只关注保证部分，的确3.5%会比3%的好点，当然也就好0.5%

如果选购预定利率2.5%加分红部分，到底是3.5%还是2.5%好就不好说了。

毕竟，大点的保险公司，有分红数据，有实现率的佐证，更能给到客户比较确定的利益。

所以，有时候2.5%预定利率+分红，在经济状况好的背景下会比之前预定利率3.5%的产品更好！

犹记得我刚入行14年那会，我们公司当时还卖2.5%预定利率的产品，很多消费者当时也是没特别好的投资标的，依然选择了预定利率2.5%的保险产品。

其实市场早在13年8月就开始把预定利率改成了3.5%，只是很多保险公司没立即停售2.5%利率产品，更没像现在大家那么爱对比利益，保险公司也少，几乎每个人买保险前先咨询大点的保险公司。

14年时市场营销也有问题，计划书演示分低中高，且承保后的几年分红产品不及演示，曾一度被消费者DISS，例如分红实现率低，分红不透明，分红收益波动大，业务员拿计划书高档给客户演示，造成了很不好的口碑。

再看今天的预定利率2.5%产品加分红，会比14年那会更好吗？

起码，我认为现在的消费者和保险从业人员是幸福的，起码监管更严格了，信息公开更透明了。

既然2.5%预定利率要打败3.5%产品，可能的话有机会再追赶irr3.39%利益,甚至IRR 3.6%，那就得在分红上做文章，不然也很难超越。

接下来，拿我们今天要推荐的重磅产品：一生中意终身寿险分红型给大家做一个简单介绍。

先说分红收益的来源及类别，在这里明确两个概念：

1、英式保额分红，以每年保险公司分配给你的盈余分红拿来增加有效保额，保额是有对应的现金价值的，分红产生的钱不能做部分支取，只能用于加购保额。如果减保的话，保额部分现价和主险确定部分现价也随之降低。

2、美式现金分红，是把每年分红按照客户投保的保费贡献比和保险公司的实际经营情况，按照可分配盈余70%比例进行现金分红，客户每年可进行红利支取，也可以不支取抵扣保费，累积生息等。

上面提到的一生中意属于英式保额分红。

在此也做一个提示：两种分红形式，无所谓好赖，而且每年分红金额是不保证的，投保前务必做一个了解，适合自己的就是好的产品。

那分红具体都来自哪里？

我们常说的利差损，死差损，费差损都是年度分红盈余的构成。

还有退保差，其他差益等结余的汇总，每年按照可分配盈余的不少于70%进行年度红利分配。

怎么知道一家公司和一款产品的分红实现率是否合适？

可参考官网近3年甚至更长时间公布的相类似产品的分红实现率，我亲自操作了中意的APP，查询到从2007年至2022年的分红实现率都是100%以上，有的年份甚至高达192%

如果业务员拿中意人寿的分红计划书演示的数据，这款产品99%概率是可以达到或者超过演示利率的，在选购分红保险时就不用特别担心分红实现率。

为什么这么自信？

银保监会在22年底下发了一年期以上人身保险产品信息披露规则，首次提到了从23年6月30日起要求公布分红实现率。所以，历史数据分红好的公司和产品，是有底气出分红产品的，那么他们就大概率可以给到演示的利率。

若你还是对分红没信心，可以看看3%预定利率固定增值的产品，这种产品现价保额更确定，只是没分红，没有预期超额利益呈现在保单当中。

是不是所有公司分红都能达标？

非常不一定！

大公司有资本，有渠道做投资，但是不一定给到你演示利益。

新公司没资本，一般靠其他公司的跑道借力投资，没历史数据，也无心无力做分红产品。

成立10年以上的合资公司，惠誉等评级机构一般给到A+,AA-,甚至给到AAA,他们的投资更加审慎，股东背景更强，投资渠道和方式更多，反而给到客户的利益更有期待，分红利益可以穿越牛熊，上图历史演示表已经有数据佐证了。

分红寿险值得买吗？我们用数据展开来说。

我们拿35岁女士，20万，5年缴费，共计100万，利益看到80周岁。

如果加上分红部分，非保证部分演示收益一直超过IRR 3.5%以上，值不值的买就非常明显了！

其实，分红险虽然预定利率是2.5%+浮动收益分红，但是有一个长期的看涨期权，如果真要拿3%增额寿险与一个2.5%利率+分红的寿险来比的话，中长期利益大概率是分红险胜出更有希望。

一生中意分红型寿险其它优势：

1、支持第二投保人，隔代投保

2、可按月，季度，半年缴费投保

3、缴费周期长，可选1-3-5-10-15-20年投保

4、合同成立一年后，支持部分减保（现金价值的20%）

5、投保宽松，核保友好，最高年龄70周岁，最小出生满7天即可

6、自带保费追加功能，合同生效一年之后即可操作。

7、可选附加寿险万能账户

什么情况下不赔付？

因下列情形之一导致被保险人身故或全残的，保险公司不承担给付身故保险金或全残保险金的责任：

（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

（2）被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；

（3）被保险人故意自伤、或自本合同成立或者本合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

（4）被保险人服用、吸食或注射毒品；

（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无合法有效行驶证的机动车

承保公司中意人寿：2002年成立，由中石油天燃气公司与意大利忠利保险合作设立，是首家获准成立的中外合资保险公司。

中意人寿的投资主要背靠中意资产管理公司，投资了像西气东输，京沪高铁等项目，为股东和资产增值打下了坚实基础。

如果你比较看好这家公司，看好一生中意终身寿险的历史分红数据，期待更稳定和更高的回报，这次一定不要错过了。

因为，谁也不知道经济的底在哪里，以后的保险预定利率会变成2%吗，1.75%吗，都不排除，这何曾不是风险？

抓住现在已经有的，未来可能有的，你就超过80%以上的人了。

你认为呢？