万一失能需护理，我该怎么自救？强烈推荐入手恒安标准恒心护理保险

今天的文章，略显沉重。。。

以下内容，只是写给现年35岁，身体尚可，未来30年后可能会失能的自己！

希望你在看过文章之后，能安稳度过这奔波的一生。

当然，那也只是希望，至于能否躲过去，完全看个人体况和家族史，生活习惯的养成，如此尔尔！

彼时是2065年，65岁的TA退休刚五年，没有像很多退休老人一样到处游山玩水，TA只能躺在家里的电动病床上直勾勾的盯着天花板，因为体重140多斤，就连TA健硕的儿子一个人也很难挪动一个病人，必须要借助电动床进行坐起，翻身、按摩和擦洗等动作。

是什么原因导致走到今天这一步？

严重脑中风后遗症夺走了他的健康，TA接受着来自现实的身体和精神折磨。病因很简单，TA祖上有人患有严重糖尿病后遗症，而TA也是那个“幸运儿”

接下来，我们看一组数据也就不足为奇了！

根据2018-2019年中国长期护理调研报告分析：

样本调查地区有72%的老年人处于重度失能状态。

如果加上中度失能，总失能率为16.5%，略低于《全国城乡失能老年人状况研究》19%的水平。

分人群来看，70岁是老年人失能状况由轻转重的重要转折点

重度失能率从60-69岁年龄组的53%，上升至70-79岁的88%。80岁后持续上升至12.7%。

女性的整体失能率(重度失能率7.8%)和自理能力退化速度(重度失能率从60-69岁的63%上升至80岁以上的13.5%)所有数据都显著高于男性。

女性群体是更容易出现失能的人群，而且失能老年人罹患阿尔茨海默病的比例很高(中度和重度失能老年人患病率分别为4%和9.1%)

达到中度和重度阿茨，彼时是必须要有人照护的，完全离不开熟悉的人。

80岁以上的重度失能老年人更是“高危”人群(患病率14.5%)

不同年龄老年人“护理服务画像”和分级：

60-69岁“低龄”老年人:自理能力较强(80%能完全自理)，因此护理服务的使用量和费用均较低，同时服务模式专业化的趋势初现端倪(医院、养老院、护理院等第三方专业机构服务占比约30%)。

护理支出主要由子女(36.6%)和本人(32.7%)承担，基本医疗保险(18.5%)也发挥了一点点筹资作用。

然而，与理想护理状态相比，目前服务状态仍存在较大缺口:一是居家服务短缺;二是低强度的个人护理服务，以及高强度的生活照料和基本医护服务短缺。

70-79岁中龄老年人:

70岁的年龄在身体机能和护理服务两方面都是一个艰难的门槛。适合中度失能老年人需要的专业服务匮乏。

这一问题在70-79岁这个中等年龄段已经较为严重，居家护理和机构护理两个专业模式方面的缺口尤为显著。一方面，这导致老年人得不到照顾的风险增大(得不到照顾人群比例11%)

另一方面，服务重心被迫转移至家庭或子女成为主要的服务提供者(占比53%)，服务专业化趋势未得到延续。同时，护理费用和经济负担明显上升，而这一负担主要落在子女身上(占比56%)。

子女需要不仅要提供情绪价值，还要付出实际照护行动，更要拿出真金白银买服务或供养不上班的家庭成员。

80岁及以上“高龄”老年人:“高龄”老年人面临的许多问题是前一组老年人的延伸或恶化。他们得不到照顾的风险继续上升达15%

在受照顾人群中，服务重心也是家庭式非专业服务(配偶和子女照料分别占27%和48%)。

同时个人照料、生活照料、基本医护三类服务都存在低强度服务需要超额满足、但高强度服务缺口存在较大的问题。

护理费用在整体上升的同时，呈现更显著的“长尾”特征，有许多老年人出现高额支出，更有一半以上老年人的费用负担占可支配收入的比例超过80%

在费用分担方面，高龄补贴等政府补助在一定程度上减轻了老年人及其家庭的经济负担(11%)，但主要费用承担人仍是子女(55.2%)。

三个年龄段老年人的护理群画像显示，调查地区存在较为显著的护理服务和保障供给缺失。中高龄老年人就已经面临专业护理服务难求的问题，导致服务负担和经济风险集中在老年人的家庭、尤其是子女身上。

当下，说好的爱家庭，爱孩子，好像在2065年都成为甜蜜的负担了。非但不能爱他，反而要施累于他。

今天脱口而出的爱他，在2065年成了反噬他的行为。

接下来再来了解一下市场上主要做为护理保险的产品分类：

目前能做为护理保险使用的产品主要笼统的集中在终身寿险、年金给付，重大疾病保险和专门的护理保险。

通常我会把重大疾病保险=护理保险来看待。

把增额寿险，年金保险作为健康状态下，转嫁退休后长寿风险和强制储蓄产品来看待。

第一大类：

增额终身寿险，有固定的年预定利率，有效保额按照3%逐年递增，达到全残或合同生效满5年后进行部分减保用于护理费用的支出。

全残时，会一笔过给付到被保险人，终身寿险有他的优势，但劣势更加明显，不展开说。

部分减保：每年减保金额不超过合同生效时的20%或保费的20%，可能减着减着，几年之后就没钱可支取了，到时没钱取或许也是一种悲哀。

年金保险的优势与不足：

优势是持续，与生命等长，活多久领取多久。

不足是领取是固定的，想要多领取，大多是不能实现的，与日剧增的护理费上涨，让每年领取的极少年金来转嫁护理费，有点赶鸭子上架。

第二大类：

专门的长期护理保险，产品比较少。

合同约定达到疾病或意外导致的全残状态，每年给付较高的护理保险金，按年或月给付。

通常每5年为一个领取阶段，领取5次后合同自然终止，通常以定期产品居多，如保到80岁90岁合同满期。

时间来到这里，接下来着重为大家介绍的是第二类护理险，以恒安标准刚上线的恒心护尊享版长期护理保险为例，同时把长期护理保险的保障内容一并做一说明。

基本责任

1、长期护理保险金：

因疾病或意外伤残达到护理状态后，按照合同约定每年给付一次护理保险金。

恒心护尊享版最多给付五次，因特定疾病导致全残可获得赔付。

或意外伤残达到1-3级且达到护理状态，每年给付100%基本保额

意外伤残和疾病全残，只能给付一种。若是因意外和疾病同时发生导致全残，按照意外全残赔付。

2、一次性护理保险金及保费豁免

因疾病或意外伤残首次达到护理状态后，再给付全部主险保费，例如交5年保到80岁，在第2年就全残了，已经交了两笔保费，受益人在获得第一次长期护理保险金外，再额外给付两年的保费，同时剩余的3年保费不用再交，合同继续有效。

3、特定保险责任：

恒心护尊享版约定，若首次特定疾病为“糖尿病严重并发疾病”当中的任意一种，再额外给付50%基本保额。

若是首次全残不是因糖尿病严重并发症导致的，今后此责任也不再给付。

4、身故保险金

恒心护尊享版，若因长期护理状态身故，身故金为剩余未领取年份的长期护理金。

例如，张三刚领取一年，突然因该病身故，他的受益人将会获得4次的护理金理赔款。

5、护理金领取要求

恒心护在长期护理金领取过程中，保险公司每年都保留二次鉴定权，如恢复较好，不及护理状态，保险公司将不再给付护理金，同时合同终止。

6、达到护理状态时，都有哪些疾病种类可保

恒心护20+1种，外加四个糖尿病严重并发症。

特定疾病病种如下：

严重脑中风后遗症	严重慢性肾衰竭	多个肢体缺失	严重脑炎后遗症	双目失明
严重脑损伤	严重阿尔茨海默病	瘫痪	严重原发性帕金森病	严重特发性肺动脉高压
严重运动神经元疾病	严重慢性呼吸衰竭	多发性硬化	严重类风湿性关节炎	严重心肌病
植物人状态	严重心肌炎	脊髓小脑变性症	全身性重症肌无力	非阿尔茨海默病导致的痴呆
严重糖尿病并发症	严重脑中风后遗症	严重慢性肾衰竭	多个肢体缺失	双目失明

注：前12种是20版重疾险必须有的项目，后8种是拓展开的。需要是达到疾病状态，手术或者疾病程度就可以申请护理保险金赔付。

看过之后，是否觉得这些疾病貌似都是重大疾病保险里常见的病种？

的确，重大疾病赔付都是一次性给付，当受益人获得这笔钱后，谁来管理和支配这笔钱？

显然是他的监护人！

谁来监督监护人？谁来管理这笔救命钱？

今年花完了，明年还会因为这个大病再次给付保险理赔金吗？

显然是不能的。

然而，恒心护理保险就可以在第2年，第3年，第4年，第5年达到护理状态时或疾病状态时，再次获得理赔金。。。。

也就是一笔保费，可以获得5+N的赔付！

用分期支付的方式，更好的保证被保险人不被遗弃，不被放弃，不被冷落，必须是在得到基本的护理之后，才有可能获得理赔金，从制度上杜绝了被放弃的概率。

当然，任何产品也会有BUG，恒心护也不例外。

但是我觉得是可以忽略的一个BUG！

1、如果只选恒心护主险，生存到80岁90岁时，若是没发生护理状态，保费不退还。

但是，可以提前退保，现价高的出奇。

2、每年需要进行鉴定达到护理状态才可以获得赔付？

别逗了，哪个保险公司也不是慈善机构，鉴定是合情合理的。

而且，你是一笔保费，获得5倍多的保障，难道不该配合复查吗？

3、现价太高，以至于有嫌疑这个产品设计错误。

拿一个案例来展开，35岁的Z女士，对未来的护理环境有比较深刻的担忧，希望在发生护理状态时，能获得一笔不错的护理金。

选择5年缴费，每年13818元，合计缴费69090元，保障至80周岁。

当Z生活到75周岁时，若是没发生任何全残的情况，可选择退保回来68136元，享受了40年的保障，实际投入只有69090-68136=954元。

若是在这40年内任意时间发生全残，在拿满所有赔付的情况下，实际的利益为66万9090

即便只拿到一次护理保额，也有18万9090，杠杠率依然有2倍多，依然能超过常规的重疾险杠杠。

4、如果是既想要护理责任，还不想被稀释消费掉保费，有什么解决办法？

可以再附加一个两全保险，待到被保险人健康生存到80岁或者90岁，可以拿回全部所交保费。

接下来再来一起了解投保规则：

1、年龄满18岁到65周岁都可以投保

2、缴费年限，5年10年，15年20年

3、起售保额，2万保额起

4、职业类别，按照1-4类职业起投

最后再来了解一下增值服务：

说在最后：养老服务属于昂贵服务，也是人生走到最后阶段的尊严体现。这不仅跟有钱没钱关系紧密，更与规划有无有至多关系。

如何让我们在发生全残后不被担心，除了必备有商业养老保险，重大疾病险外，失能后的护理保险也是一个合格投保人该有的配置。

你配置恒心护尊享版护理保险了吗？