招商仁和燃力虎养老年金真的好吗

  • 客户资料:李先生,33 岁,工程师,月均收入 20000 元
  • 年缴保费:30000
  • 客户需求:2021年第七次全国人口普查,我国60岁以上老人占比达到13.5%严峻的人口形式,加上晚婚晚育及少子化潮的到来,几十年后等我们退休,养老金能领取多少?

2021年第七次全国人口普查,我国60岁以上老人占比达到13.5%严峻的人口形式,加上晚婚晚育及少子化潮的到来,几十年后等我们退休,养老金能领取多少?

现在的养老环境,已经不是过去多生孩子就能解决养老问题的年代了。

养老是国家和全社会的事,更是涉及到每个家庭个人的大事,若不想给孩子增加负担,也不想老后悲凉,提早来了解和安排自己的养老大事是非常必要的。

目前我们的养老金来源主要分三个层面:

1、第一支柱统筹养老金,又分城乡和城镇养老金,是属于国家兜底,全国几乎所有成人都参保了该类养老金

2、第二支柱企业年金,一般在事业单位、国央企配置,少数外资和大型民企有所投保,绝大多数中小微企业是没有参保或者无力参保的,全国参保人数近6000万人

3、商业养老金,也是第三支柱重要的来源。商业养老年金主要是个人名义投保的年金或增额寿险或万能险或税优保险,在第一二支柱基础上的锦上添花。

根据个人经济条件和对未来养老展望预期的提前经济安排,完全是自己掌控保单的所属利益,较大区别于第一第二支柱养老金。

目前市场上在售的养老险,主要是延期养老金和增额寿险减保补充养老作为主推的!

提到养老金,不得不提到最近刚上线的招商仁和燃力虎养老年金,又名和乐颐生。是目前看到延期领取年金型的养老金利益较高的一款了。产品责任也非常简单,收益率也比较高,后面我们会用一个数据进行说明。

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招商燃力虎主要的特点:

1、起投金额低、5000元即可投保一份养老险。

领取年龄在首次选定之后,领取前都可以做变更。可年领取,也可月领取,终身有现价

2、职业类别宽泛,常见工种都可投保,可附加万能账户二次增值,领取计划分两个,计划一领取高保证本金回本,计划二保证最少20年领取,终身有现价可退保。

接下来,我们以一个35岁女士,20万5年缴费100万,在60岁开始领取为例

从60岁开始到79岁20年间为保证领取阶段,即便没生存到79岁,受益人也可以把应该领取的一次性拿走。

倘若超过79岁,还可以领取到终身。假设在83岁身故时,当年的现价依然存在,投保人是可以再退保720340元出来的,若是突然身故没来及办理,受益人是无法支取保证领取20年后的现价。

目前市场上终身有现价的除了招商燃力虎外,就是爱心百岁人生禄享版也有较高的现价可退保出来。只不过两者利益差一丢丢,不做过多赘述。

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来到这里,如果你觉得年金就该是这样的,或许还不完全对。接下来我们再从燃力虎的IRR内部回报率测算一下到83岁时的收益率达到3.64%

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我们去看一款养老保险,除了看领取高之外,还要看保单的现价(可周转资金),保单的身故保障是否高。

毕竟买保险不能只看领取,还要看融资功能是否强,也要看身故保障是否高才是一款比较标准的理财险!

待人老之后,很多时候身故不是自己能控制的。可能上午还在跟人打招呼,下午就没了。正像小品中说的,钱没花完,人没了,家人还领不到,这才悲哀!

所以说,即便年金有现价,但是20年保证领取后是没有身故保障的,被保险人突然身故,受益人依然是无法领取到身故金的。

此时,即便现价有而且很高,受益人依然拿不到,这个时候我们常说的保障,又体现在哪里?

无论是领取前还是保证领取开始后,在任何时间发生身故,年金险的身故金都是比较低的。

此时,增额寿险做养老金支取的优势就可圈可点了。

我们以渤海鑫禧人生尊享版增额寿险为例,35岁女性20万5年缴费,60岁起每年也是领取119700,从数据上就可以看出同时配置增额寿险,或者主要配置增额寿险也是非常必要的。

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我们同样选择从60岁到79岁这20年间按照招商燃力虎领取相同标准,可以看到增额寿险领取也是可以达到燃力虎领取标准要的,只是生存超过83岁后再领取是没有招商燃力虎的高。

前面我们也介绍过,年金险虽然一直有现价,是在被保险人清醒和健在的情况下去退保比较合适,若是突发身故,受益人是拿不到任何钱的。

而增额寿险是终身有身故金,且身故金还比较高。

保险的重要功能是保障,保障分领取养老部分,现价退保贷款部分,身故给付部分。

从上面三个维度来说,增额寿险的身故更高,现价更高,领取也相对不低,而且更灵活,可以多领钱,可以少领取。不像养老年金那样是初始就定好了每年领取多少,灵活度赶不及增额寿险。

从这个角度来说,增额寿险做养老金也是可以的,特别是男性经济支柱,职业女性都是可以作为养老主要配置的。

写在最后

我们坦然承认年金领取若是生存较久,特别是超过83岁的话的确年金会比增额寿险领取会高。

在当下平均寿命78.4岁的大背景下,太多人生存超过83岁还是有一定难度的。

所以,配置养老金的大前提是,是既要配置延期年金,也要配置增额寿险,两者结合才能将养老风险转嫁出去,而且利益才能最大化。

一定不能迷信一款产品解决所有问题,而且个人保险保障方案还要配置有重疾险、医疗险、意外险和定期寿险后才能让家人更安心,生活才能更美满。

注意:该产品在2022年10月19日零点下线,文章发布在19日中午时间。可选购文章中的增额寿险

  • 本案例中提及的险种:

    姓 名:高海峰
    所属机构:北京 明亚保险经纪
    QQ号码: 1032503027          (请说明在爱心保险网看到的!)