增额寿险与年金险该如何买更好?

  • 客户资料:李先生,23 岁,工程师,月均收入 29000 元
  • 年缴保费:200
  • 客户需求:在分析寿险与年金险的区别之前,我们先公布谜底,答案在后面找。 根据第八次全国法院民事商事审判工作会议(民事部分)纪要通知:

在分析寿险与年金险的区别之前,我们先公布谜底,答案在后面找。

根据第八次全国法院民事商事审判工作会议(民事部分)纪要通知:

婚姻关系存续期间,夫妻一方依据以生存到一定年龄为给付条件的具有现金价值的保险合同获得的保险金,宜认定为夫妻共同财产,但双方另有约定的除外。

该如何理解上面这句话?我们后面一 一拆解。。。

增额寿险与年金险该如何选,需要先从这两个险种的区别说起。

年金险相信很多人都比较熟悉了,即前期交钱,后期活着就能领钱。他是以人的生存为前提,当保单生效满5年后即开始领钱的是即期年金。

当被保险人生存到55岁合同对应日后,开始领钱的保险是延期年金险,也就是我们统称的养老年金保险。

说到这里,问题就来了:若是一个女生25岁结婚,在55岁退休,在这30年内有无可能因为多种因素离婚?

若是有可能,结合第八次民商事审批要旨的规定,即期年金险是不太适合做家庭资产配置或者说不太适合做养老补充的。

那选择延期年金险,55岁后开始领取是不是就可规避掉这个风险?

未必!

我们都知道,很多人可能在年轻时离婚或者丧偶,若是再来一段黄昏恋,按照第八次民商事审判要旨,有可能在黄昏恋期间领取的年金被算做夫妻共有财产。

说到这里,我相信有人已经开始EMO。。。。

然而,如果你理解了保险转嫁的是未知风险之后,你就会理解年金险还是有一定弊端的。

年金险的优势又有哪些

若是被保险人身体倍棒,很多养老年金除了提供保证领取20年外,还可以继续领到终身直至身故。在转嫁长寿风险上,我是比较推崇并建议客户拿出一部分或者准确的说是30%的钱用于纯养老年金的配置的。

那增额终身寿险有哪些优势

其实质是寿险,原则上全残或身故了才能给付拿到赔偿。

由于每年按照3.5%复利增值,到了20年30年后甚至退休后会有一笔可观的现金价值,投保人可以通过向保险公司申请保单贷款、减保、退保等方式领取来补充养老金。

另外一个比较有特点的地方是,可以在保单生效一两年后申请再追加保费进去。对于很多人处理一套房产、获得一笔奖金,获得一笔赠予款后等情景下,可以追加至少相当于原保单一倍总保费进入增额寿险,而且年龄还是按照最初投保时点,只需要补交前几年未交的风险保费进去即可。

特别是在当下银行存款利率下调,理财产品不断暴雷的情景下,锁定一份终身长期的高现价保险是非常不错的资金安排。

说到这里,你是否疑惑,增额寿险怎么才能像年金险一样领钱?谁来领钱?

这个地方我们要先分清一个概念:年金险是被保险人领钱,而且每年领钱是固定的,想多领钱不能,想少领钱也不能。

而增额寿险是投保人通过减保的形式领钱,只要每年领钱不超过所交总保费的20%,保险公司是不做任何限制的。关键是投保人终身控制这张保单,无论你的家庭和事业发展到哪个阶段。。。

说到这里,若是用两种类型的保险做养老配置,我们建议30%左右资金量拿来做养老金补充。

因投保人从55岁或60岁刚退休,其实大多数人还是有一定的资金储蓄的,再加上有一定的退休金,实际上短期内是用不到很多的钱用于生活和社交及补偿儿女这一块费用的。

当被保险人把年金这部分领完,此时增额寿险也已经增长到比较可观的数值,此时再来减保支取也是不少的。

倘若是在70岁或者之后身故,此时增额寿险的身故保额也已经增值到比较可观的数值,受益人获得一笔无争议的专属身故赔偿款也是非常不错的。

现在若是让你来选,你会怎么配置年金和增额寿险?

如果你是以下类型性格,相信你看完就知道怎么选了。

1、自制力差强人意

容易冲动消费、容易心软、投股票的人,更适合月缴费的年金险,可以强制自己每月存下一笔钱。

2、有明确的未来需求

想存下一笔钱养老或者做教育金,希望这笔钱专款专用,提供稳定现金流

3、不希望这笔钱受外界影响被动用

家庭情况比较复杂、厌恶风险、缺乏安全感、容易心软、不愿意拒绝别人……

若是存在上述情况,那么更建议选择年金险。它只能在约定时间开始领钱,既不用担心自己忍不住乱花钱、也有借口避免被别人借钱。

如果你属于以下任意一个群体:

1、有笔闲钱,但没有具体规划

比如还未婚育的年轻人,每年存几万元,短时间也用不上。

2、希望资金使用更灵活、方便快捷

比如想在某个时间能有一大笔钱去旅游的朋友,可以通过减保支取一笔钱。

3、对健康长寿悲观人群

人的生命都有定数,若是早走,增额寿险给到最少120%所交保费或当年有效保额,比起年金身故给全部所交保费或现价来说,增额寿险更胜一筹。

4、有财富传承需求人群

想在百年之后有一大笔钱确定留给家人或需要配置保险金信托的高客。

以上更应该选择增额终身寿险。

时间来到这里,我们简要说了一下两者的区别,或许有很多点还没说到,文章也不方便提到。但并不妨碍你来咨询了解两者的配置,包括谁做投被保险人,谁来做受益人更好。资金该如何搭配更好等问题,可以留言或添加微信1O325O3O27进行沟通。


  • 本案例中提及的险种:

    姓 名:高海峰
    所属机构:北京 明亚保险经纪
    QQ号码: 1032503027          (请说明在爱心保险网看到的!)