案例分析:中年人该如何配置养老保险?

  • 客户资料:李先生,23 岁,工程师,月均收入 29000 元
  • 年缴保费:200
  • 客户需求:案例分析:中年人该如何配置养老保险?案例分析:中年人该如何配置养老保险?

昨天的澎湃新闻,引用官方半月谈杂志的一篇文章,题目是:平均每年2000万入场,该如何应对“退休潮”


其实,今年已经有越来越多的省份正在兑现2022年养老金上涨。


7月19日,海南、山东相继印发《关于2022年调整退休人员基本养老金的通知》,继续上调退休人员养老金。据城叔梳理,截至目前,全国至少已有22个省份明确了相关调整方案。


放眼全国,不少省份的退休人数体量已达“百万级”。北京、江西、内蒙古等地每年退休人数都在300万人以上,广东超700万人,浙江更是高达915万人。


此前半月谈刊文称,从现在开始至未来10年间,我国将迎来史上最大“退休潮”60后群体持续进入退休生活,以平均每年2000万人的速度开始退休。


另一个重磅信息是:我国已从今年1月起正式施行养老保险全国统筹。


想想为什么要全国一盘棋做养老金统筹?


作为“第一支柱”基本养老保险,覆盖面虽广,其替代率却在逐年下降;作为第二支柱的企业年金、职业年金,覆盖面则较小。


不久前,“第三支柱”个人养老金已横空出世,新的顶层设计将如何补上养老缺口?面对越来越多的“新”老年群体,该如何保障好他们的晚年生活?


其实,我们国家的基本养老保险,一直以来都是保而不包。国家给予基本的生活养老保障,不能满足每个人的个性化需要。若是在退休前单位有第二支柱企业年金,那就生活的非常不错了。


而企业年金,大多数情况在国企央企,事业单位和较大的民营企业或有实力的公司才会给员工投保企业年金保险。较大比例的私营小企业其实是跟企业年金脱钩的,而且企业年金保险也不是必须上,所以从资本的角度来说,如果不是单位盈利实力非常强的话,那么是很难获得这份“增值”保障的,自然退休金会比央企国企的少很多。


既然没有这个福利,我们也就不想了。养老毕竟是自己的事更多一点,特别是年龄已经处于40-50岁的这波70和60后的大哥大姐们。


怎么解决中年人的养老保险,赶超国企央企的养老待遇?

这就需要我们提前做好规划配置,提早准备第三支柱的商业养老保险,这才是最公平和高效的安全投资方式。中年人若是有了商业保险养老金,可以说已经迈入了万千老人的前列了。


说到这里,你愿意做社会的贫M层,还是小康层?或是富裕层?


我想,没人愿意选择生活质量差的环境。所以,今天你的决定和选择就非常重要且关键了。


来到这里,我们该如何设计和选择性价比高的商业养老保险?


接下来,我以最近一位比较有代表性的中年客户的两种思路和想法,进行一个简要分析,带各位看官掌握如何合理配置养老保险。


某L女士,今年49岁,事业单位在职,为了给独生子女降低养老赡养压力,同时为了提升养老生活质量,锁定保单3.5%复利增值利益,计划提前准备一笔养老金。


她的想法是,选择纯养老保险好,还是选择增额寿险做养老补充更好?


了解到L女士其实对未来长寿预期不是非常自信,经过沟通后,我建议她优选选择增额寿险,理由如下:


1、增额寿险有身故责任,身故保额高、若提前退保,现金价值能退出来的钱较多。


2、增额寿险减保每年可支持减出总保费或当年有效保额的20%,可以少减持,也可以不减持,减持多少,减持几次完全是自己说了算,只要不超20%比例即可。


3、增额寿险现金价值较高,若是遇到好的投资项目、遇到周转危机时,可考虑退保或贷出更多的款。


4、保单回本快,可贷款使用的资金量更多(如图)


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为什么没推荐使用养老保险?


养老保险在抵御长寿风险上,一直以来都是较好的安排。然而商业保险除了领钱之外,还有身价保障功能不可忽视。


我们从下面这张图就可以看出来,身故和现价从第8年一直持平,但没有起到身故风险转嫁,这点比起增额寿险是明显不足的。


由于现价低,贷款出来的钱也会少很多,资金周转上就没那么便利了。


而且养老阶段领钱是固定的,想多领少领都不行,没有增额寿险灵活更没增额寿险减保方便。


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那是不是养老保险不适合做养老储备?


当然不是!


如果预算资金有限,而且只有这一份养老金来源,我们优先推荐纯正延期保证领取的养老金。


若是家里经济条件还可以,只是把商业险作为一个养老金的补充,领不领都两说,且大概率是留给后代受益人的话,我们建议优先选择年金而且附加万能账户进行二次增值。这样可以利用时间足够长来复利增值放大未来的资金盘量。


另外,有些公司的养老保险是可以对接养老社区的,而部分增额寿险暂时是不能对接养老社区。这样看来养老年金的优势就比较明显了。


如果比较看重养老社区的服务,选择养老年金还是非常不错的方式。


为L女士分析完增额寿险和年金保险的利弊后,她没有立马做决定,需要考虑两天给我答复。特别理解L女士的担忧,如果是我,也会慎重想这么重要的一件人生大事,再加上如此重要的一笔资金,慎重点是好事。


其实,买保险就跟谈对象一样,相中了才能下单。然而,保险的同质化是整个市场的通病,毕竟预订利率3.5%是悬在头顶的达摩克里斯剑,不会超过这个预订利率的利益,更不会超过3.5%增值的身故保额,只是IRR无限接近这个数值。


所以在公司股东实力没问题,产品形态好的情况下,整体利益也不错,减保也比较合理,贷款利率不高,综合这几点优势就非常的好了。选择这样的增额寿险是非常正确和有前景的。


然而在L女士看来,保险公司有负面信息,包括评级达不到A级以上是不靠谱的。这个时候其实我要提出自己的反对意见了。


哪家寿险公司都不是小公司,只有新公司和老公司;每家公司都会有负面的信息,包括经营决策的差异。并不是说A级比BC级就好,就比BC级安全,就比BC级收益高。


我们买的是一纸合同,又不是买他的股票,又不是做他的股东,过度去关注保险公司的评级,反而会顾此失彼。


最后,在反复的磨合交流中,我们达成一致,直接两家公司各做一点。风险做分散,资金做分散,领取做分散。。。。


其实,满足她的要求并不难,难的是,要认同和接纳对方的反对问题。设身处地的为她考虑,无论结果如何,都是对她更好才是最终落脚点。


希望每一位中年大哥大姐,能够提早安排自己的养老。希望每一位面临退休的人,能够岁月静好。


如果对你有所启发,欢迎转发给有需要的人。

  • 本案例中提及的险种:

    姓 名:高海峰
    所属机构:北京 明亚保险经纪
    QQ号码: 1032503027          (请说明在爱心保险网看到的!)