老人如何买高端医疗保险：安联康睿环球和MSH经典哪个更适合老人

很多长期生活在国外的中国大爷大妈，习惯了西方发达国家的优质医疗服务后，待回到国内后，依然想享受便捷的就诊便利。

然而国内人多医院少，好的医生和条件优渥的医院更是少之又少，除非是生活在北上广深等一线城市或强二线省会城市才有可能接近达到国外一样的医疗条件。

然而国内的医保报销比例和报销范围又不能让大家享受到超出医保范围内的就诊便利，解决的办法要么是纯自费、要么通过高端医疗险报销。这从我们国家的医保制度和报销范围比例就可窥见一斑。

上图是北京市城镇职工和城乡居民报销比例的分层图，而且是到一二三级医院的普通部就诊。而我们医疗体系构成中很重要一个层次是三甲医院的特需部、国际部和VIP病房、普通私立医院和昂贵私立医院。

这些超出普通部的医疗费用大多都是自费或通过保险来报销。

此时不禁要问：作为中老年群体，这个时候还能买高端医疗保险吗？

答案是肯定的，只要不超过60岁还是有希望的。。。。

那要是65岁了，69岁了还能买高端医疗保险吗？

答案也是肯定的，只是可买的余地较小而已。

今天我们就给大家带来两款高龄老人能买的高端医疗保险：MSH经典医疗和安联康睿环球高端医疗保险。

先说结论：两款高端医疗保险最大投保年龄都是70岁，如果续保可到99岁。

如果已经超过60岁还要提供一年内的完整体检报告，或增加相应体检项目后才可以申请投保。

先来了解经典高端医疗：

万欣和经典计划：一款含孕产私立医院就诊的高端医疗

高端医疗MSH经典计划，门诊住院1000万保额，中医保额高，带孕产责任，无等待期，

这款高端医疗险，早之前写过两次，也卖过几单此款产品。详细的介绍在上面的链接有说明，我们只着重介绍老年人买经典的一些注意事项。

1、如果选择大陆及港澳台增强A计划，保障范围为非昂贵医院的普通私立医院和三甲国际部、特需部及二级医院普通部

2、家里老人若有既往症如二型糖尿病、乙肝大小三阳、高血压一二级等，可以提交近期的检查单，保险公司审核后，可以，酌情给予首年既往症7500元保额，而后每年既往症可在上年基础上递增50%保额

需注意：对既往症设立了三个月等待期

3、家庭折扣适用于2名及以上的家庭成员，同时投保相同地区相同保障方案，2人以上可以按照95折扣收费

4、如若投保人在上年度未申请任何理赔，在下一年投保时，保费最多可按照年保费的85%收费，但自然涨幅是情理中的。

接下来可以了解一下每年的保费收费情况（不含两人投保折扣费用5% 且不含生育费用、不含体检费用、不含齿科费用）

接下来再来了解一款老人投保的高端医疗保险王者产品：安联康睿环球医疗保险，此款保险在外资跨国公司驻中国办事处特别受到欢迎，而且还能将团单转成个人保单。

一来是一家纯外资公司，二来是这款保险可以申请转换服务范围国家。也就说，你在中国买的保单，如果移民或长期出差，可以将该份保单一并转到目的国家，在不升级计划的情况下，可以继续使用该份保单。

安联康睿环球有什么特点比较适合老年人投保？

1、可承担一般既往症，这和MSH经典是一样的

2、包括先天疾病20万保额

3、可单投住院优选计划420万保额，可选门诊45000保额，如若转嫁主要风险，降低保费支出，可只选住院保额

4、可选住院免赔15000保费折扣20%，免赔选30000保费折扣35%

门诊也可选免赔额，不过我们不建议，毕竟门诊发生频次更多。

5、重症福利涵盖在住院额度内：重疾如癌症或昂贵费用的检查或治疗如门诊手术和 MRI、CT、PET 的住院，日间护理和门诊全都放在住院福利象限下，不占用门诊额度。

对于特殊症状（重疾类）没有单独限额，基本以全额赔付为主。

6、北京上海驻院代表，对于客户在公立医院的就诊，预约即安排网络内公立医院的陪诊，方便客户就医。

关于续保：

续保会提前在 2 个月开始与客户讨论，协助客户平衡预算和福利要求，根据使用习惯数据讨论最适合的续保方案。

关于核保：

BMI：指数在31-34且仅伴有一项轻度风险的将会有10%或以上的加费

皮炎、湿疹

痛风：无任何并发症、按发病频率、治疗手段和最近一次发病日期，可考虑加费10%-20%不等

脂肪肝:（轻度且肝功能正常）

肠易激综合症

甲状腺问题：根据具体病历情况，有过门诊加费10%+核心除外手术治疗的案例

看过了两家公司的高端医疗险后，是不是还是不好选？

区别还是不太大？保费差别大不大？核保严格与否？

做为经纪人，我从几次客户咨询和投保的过程提炼总结几点：

1、如果看重保额，且身体状况还ok投保MSH经典计划

2、如果身体异常较多，比较看重品牌，安联康睿环球可以说是非常优厚条件了

3、如果就诊次数不是很多，安联康睿环球足够应对一般重疾报销使用

4、如果常年生活在大陆，没有移民的计划，没有出国境计划，安联康睿环球比较适合

5、如果想经常去昂贵私立医院，建议选MSH经典计划

6、如果能接受每次门诊住院免赔额，可以考虑安联康睿环球，MSH是没免赔额的，门诊和住院共用保额。

最后，大家关注的两家公司保费基本不分伯仲，65岁以上老年人能投保的高端医疗有且这两款了，具体详情可线下沟通。