商业保险的预定利率是什么？

最近总有客户在问，哪个养老年金和增额寿险收益比较高？

我想强制储蓄一笔钱，只放20年，买年金还是增额寿险合适？

我想给孩子准备一笔教育金应该选年金还是增额寿险，

我想给自己准备养老金，该买养老金还是增额寿险。。。。。

在回到这个问题之前，我们先来了解一下基础问题。

今天要掌握的名词是：预定利率，是指保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率

通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率

主要是参照银行存款利率和预期投资收益率来设置的。

国内的寿险预定利率上限2.5%的时候，是在1999年6月制定的。从2013年8月15日开始，普通型人身保险实行新费率政策，其预定利率不再有2.5%的上限，而是由保险公司根据审慎原则自行决定。

此时，市场就出现了预定利率上浮40%到3.5%的年金和增额寿险，以及在3.5%基础和顶格上浮15%的4.025%年金。

预定利率是寿险产品在计算保险费及责任准备金时所采用的利率，其实质是寿险经营者因占用了客户的资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。

预定利率的高低和保险产品的价格直接相关

预定利率高，产品保费低且保额高。如果放到增额寿险和年金当中，现价保额递增更高或年金生存返还更多。

即便放开市场利率后，绝大多数中大型保险公司依然在众多产品中采用了2.5%的预定利率。

这其中和保司的性质，投研能力，保险公司的市场规模有非常大的关联度。

国内的寿险大多产品预定利率上限为2.5%。过低的预定利率提高了保险产品价格，在一定程度上也降低了保险产品的吸引力。

所以，你会看到部分传统型寿险产品的增长速度，远远低于万能险、投连险等投资型保险产品的增长速度。

对于一个还在成长中的保险市场来说，这种情况并不正常。传统型保险增长过慢，意味着老百姓的保障需求并没有得到充分满足。

其原因之一，就是寿险产品预定利率过低，使得保险产品价格过高。

这使得寿险产品预定利率过低的劣势更加明显。预定利率的市场化，虽然存在一定风险，但就行业长远发展而言，是必需的。

在预定利率只有2.5%的情况下，市场化的实现意味着利率的必然提高，这对消费者来说，购买保险产品，所花费的保费将更加低廉。

另外，从2020年全球遇到新冠肺炎，全球经济出现了增长缓慢和消费不振的景象。为了缓解通胀和增大消费者的消费欲望，从我们央妈的历次存款降息就会看到。这种趋势和发展前景还未真正看到曙光。

央妈不可能一直给存款人较高的存款利息。那么就通过降息来刺激消费。

所以，你会看到银行存款在降低，保司的投资压力增大，老早你之前买的4.025%年金已经下架完毕。

现在能买到也只有3.5%预定利率年金和增额寿险，即便如此也在陆陆续续不断下架。

如果保司无法保证今后给你接近3.5%的回报率，那么就被迫不断下架，甚至降低预定利率，限额销售来降低保司的投资压力。

今年内已经停售的增额寿险：横琴传世壹号 爱心守护神2.0 鼎诚人寿鼎峰一号二号 中华人寿中华翡翠版增额寿险等网红产品已经下架。。。

还有上月下架的4.025%定期年金筑梦未来、恒盈年年年金。。。

接下来，还会有更多的年金和增额寿险下架，再等就只能去买利益最低的了。

最后，再来了解一下银行存款利率下降的趋势图，或许，你会更加了解保险停售和预定利率高低的关系了。

希望今天的小短文让我们的担忧和假设不会成立，从而对你的保险选购有所助力。