透过第三套生命表看养老保险如何选更合适

  • 客户资料:李先生,35 岁,工程师,月均收入 500000 元
  • 年缴保费:1000000
  • 客户需求:持续、保证领取型养老金,延期领取且无身故金的养老保险。


经过两年时间的搜集整理、分析,关乎人身险公司产品定价、准备金评估和现金价值计算等多方面的新生命表于2017年1月1日正式投入使用以来,关于保费是涨是跌,圈内众说纷纭,为了确保消费者利益不受损,避免消费的盲目性,今天与大家聊聊新生命表的相关问题:


1.什么是生命表


生命表是由各年龄人口的死亡率、生存率所列成的表格,它能够在很大程度上反映出一个国家或者地区人均寿命、疾病等情况。生命表被广泛应用于寿险产品定价、现金价值计算、准备金评估、内含价值计算、风险管理等各个方面。它所记载的死亡率、生存率是决定人寿保险费的重要依据。


第二套生命表是2005年发布的,距今已有10余年。这期间我们的生活质量、医疗水平、寿险业务普及度都有很大的改善,预期寿命显著提高。


第三套生命表中男性和女性寿命分别为79.5岁和84.6岁,较第二套生命表数据分别提高2.8岁和3.7岁,新的生命表显示死亡率也明显下降。

(罗胖在跨年晚会上说,大家以后的平均寿命可能达到100岁,长寿是好事还是坏事,这和年轻时的规划息息相关.........)


2.它与定价有什么关系


长期寿险的保费费率是由死亡率、预定利率、附加费用率决定的。生命表反映的是人的死亡率,所以生命表的数据部分决定了长期寿险费率的高低。年龄越大死亡率就越高,因此,年龄越大的人保费定价越高。


3.之前买的长期寿险会不会受影响


有的朋友会想,第三套生命表出来之后那我之前买的长期寿险会不会受影响? 很确定的告诉您:购买保险本身是合同行为,如你已购买长期寿险,合同中已明确未来缴纳保费不会随意更改,这一点各位保户大可放心。


4. 什么险种有降价可能


理论上,由于新的生命表中死亡率有所下降,平均寿命提高,以死亡作为给付条件的定期类寿险和终身寿险新发产品存在降低保费的可能性。


5.什么险种可能涨价


由于生存期限变长,养老年金的给付期拉长,对于保险公司的给付压力增大,所以,以生存作为给付条件的年金型养老保险、两全保险新发产品存在保费上升的可能性。


以现价段市场情况来看,储蓄类保险产品仍占较大比重,其定价很大程度由利率因素决定,重疾产品由于是基于重大疾病的发生率,所以新生命表对这两种险种影响不大。


PS:近来,有消息说,监管部门已经停止预定利率4.025%新型养老年金备案,主要考虑到人均寿命增加,保险公司给付周期拉长,给付压力增大,影响公司安全性;另外,波康定律的发酵和2018年的投资情况看,贸易摩擦不断,股市风云变幻,大类资产投资收益降低,发生投资失败的概率加大,如果继续备案大量的4.025%的年金保险,对于保险公司的运营来说将产生深远的影响。故此,优质养老保险产品停止发售不是空穴来风,劝君且买且珍惜。


6.温馨提示


行文至此, 或许您会觉得喊了多年的保费上涨不过是句空话,是营销员促销的手段而已。     
话说回来,不管生命表对定价的影响几何,有一个事实是确定的——对个人而言,年金保险都有复利周期,越接近于退休来投保,你能领取的养老钱越少。

所以,保险不等人,投保请趁早!



做为消费者,选择什么样的年金保险才能保护好资产不缩水,并且能够增值更多,我们从年金的分类来说一下各型产品的优劣。


1.先保本后持续领取型——退休前不能动用一分钱,强制储蓄,只能55岁后开始领取。

(前期只保本,适合真正养老退休后年领取最大化,适合寿命长)


假设张三在35岁时缴费100万元,缴费5年,投保某养老保险,约定在60岁开始领取养老金,同时现金价值归零。

假设在62岁就身故了,给付500万-已领取,剩余部分给到受益人。

假设在66岁把500万已经领取完毕,可以继续领取,直到身故为止.......


2.保证领取20-25年型——退休前不能动用一分钱,强制储蓄,只能55岁后开始领取。

适合安全感较低,担心不回本的群体,保证领取较长较多,适合真正养老金

从55岁开始,保证至少20年到25年领取,即使没有生存到指定年龄,受益人可以继续领取到20年或25年。

如果生存超过25年,依旧健在,可以继续领取到身故.........


3.不保证领取型——退休前不能动用一分钱,只能从55岁后开始领取。

有身故金适合前期领取,虽年领取较少适合后期传承,但总利益最大

此类保险适合家境较好的家庭。


另外一个功能是,此类保险在开始领取前后,还可以做保费追加,比如张三今年投保100万,10年交费,后期发现养老金不够用,可再次追加至多800万进去,这样总保费达到了1800万,是一款进可攻退可守的保险

此类保险60岁开始年领取后较少,如果用不完这1800万,还可传承给后代。


前面提到的三类年金保险都是固定领取型,就是每年领取都是固定的数目,无法随着周期的变动而领取增加。


4.保证领取且越领越多——退休前不能动用一分钱,只能从55岁后开始领取。

年领取逐年增大适合真正养老且担心通胀紧缩型家庭,不需要传承的家庭

此类保险在开始领取后,没有身故保险金,只能保证领取20年到25年。若25年后依旧生存,可领取到终身............

很多人担心现在存养老金,每年领取数值固定,无法对抗通胀紧缩,担心购买力不足,其本源是担心钱贬值,无法达成养老目的。


5.年年领取型,指定年龄或身故退保费——从保单生效第5年末,每年领取固定金额的生存金,直到终身。

此类保险灵活两便,貌似是银行存款,不适合做养老使用,不做过多解读。

(此类保险一般老五家大公司喜欢推展)



通过上面五类市场在售的养老保险,我们可以清晰的看到各类养老年金保险的优劣,再结合第三套生命表对于保险公司的承保给付和投资压力增大,加上近期传闻监管部门暂停备案4.025%预定利率产品。优质养老保险产品将会越来越少,提醒大家早买早受益,且买且珍惜。


温馨提示:通过我们前期对二孩政策的落地被打脸和全国60岁以上老年人口的抚养比跟踪调查,包括社会养老保险在部分地区亏空需”南水北调“的种种争议。


整体经济处于稳中不温的境遇,大类资产投资被政策制约,收益率偏低和收益风险加大情况下,我们有理由相信,未来社会养老保险给付压力陡增,商业养老保险市场的需求将进一步加大,随着保险公司的收益率降低,高预定利率产品停止备案,好的商业养老保险产品的竞争不会出现白热化。相反,优质养老保险产品会越发稀少。


欲知优质养老保险选择哪一款,欢迎留言或添加我的微信沟通。



  • 本案例中提及的险种:

    姓 名:高海峰
    所属机构:北京 明亚保险经纪
    QQ号码: 1032503027          (请说明在爱心保险网看到的!)