大厂制造:人保健康康乐馨定期重疾险解析

  • 客户资料:李先生,28 岁,工程师,月均收入 10000 元
  • 年缴保费:1000
  • 客户需求:儿童重疾、消费型 保障定期,保额要高,轻症豁免保费。


中国人民健康保险公司(简称“中国人保健康”)成立于2005年4月8日,系国务院同意、中国银保监会(原中国保监会)批准设立的国内第一家专业健康保险公司
由“世界500强”企业中国人民保险集团公司(PICC ) 联合欧洲最大的健康保险公司——德国健康保险公司(DKV)发起设立;

目前公司注册资本金85.68亿元,是中国内地资本实力最为雄厚的专业健康保险公司。



 保险责任与免责——

       1、等待期:180天,等待期内因疾病导致重疾、轻症退保费;

       2、轻症给付:180天后,按照20%基本保额给付,给付一次并豁免剩余未交保费;

       3、重疾给付:180天后,因疾病或意外导致重疾,给付一次并豁免剩余未交保费;

       4、身故给付:180天内因意外或180天后因疾病或意外导致重疾,给付一次并豁免剩余未交保费;

       5、责任免责: 

       因下列情形之一引起的保险事故,保险公司不承担给付保险金的责任:
       1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

       2)被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;

       3)被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;

       4)被保险人患有遗传性疾病,先天性畸形、变形或染色体异常;

       5)战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;

       6)核爆炸、核辐射或核污染。

       被保险人在下列期间内发生的保险事故,保险公司不承担给付保险金的责          任:
       1)被保险人酗酒、主动吸食或注射毒品;

       2)被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶机动车,或驾驶无有效行驶证机动车;

       3)被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病。



投保规则——

       1、投保年龄:出生满28天至50周岁;

      2、保险期间:30年、至70周岁;

      3、缴费年期:趸交、5年交、10年交、20年交、30年交; 

      4、基本保额与风险保额:最低保额1万元,且须为万元的整数倍;按照基 本保额计入累计重疾风险保额。


      5、犹豫期:15天

      6、投保保额上限:0-17岁为100万,18-50岁为200万;

      7、职业类别:1-3类最高200万保额,4类职业最高50万,5类职业30万

      8、职业范围:1-5类

      9、投保地区:北京、云南、深圳、上海、青岛、浙江等

市场同类型重疾险对比(儿童类)——





通过上表我们了解到以下几点——

优势1:保费相对其他产品便宜80%-120%

优势2:长短保障期可以选

优势3:身故退保费与现价较大者

优势4:可线下纸质投保,接受非标体;

产品不足:

1、健康告知略多8条

2、无特定疾病额外给付

3、免责条款含有遗传性疾病及基因突变导致的疾病。

高发轻症应该有哪些?

我们以某公司2018年全年儿童疾病理赔的138件重疾险数据,并结合2018年整个保险行业1920万例儿童疾病理赔数据进行对比分析后,总结出如下结论:

1、重疾保额依旧偏低,即使是儿童重疾险50万保额便宜到400元内;

2、重疾发生依旧偏向低龄儿童,特别是14岁内,尤其是3岁内风险发生概率更大,
3、白血病依旧是儿童高发疾病之首;

4、其次是中枢神经恶性肿瘤对儿童的健康影响较大;

5、重症手足口病及严重心肌炎对儿童的影响也同样较大;

 (1)恶性肿瘤非危及生命的(极早期的)恶性病变 (2)不典型的急性心肌梗塞

(3)轻微脑中风后遗症(4)微创冠状动脉搭桥术
 
(5)冠状动脉介入手术(非开胸手术)(6)单耳失聪(需三岁以上)

(7)脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤 (8)单目失明
   
(9)主动脉介入手术(非开胸手术)(10)心脏瓣膜介入术(非开胸手术)
 
(11)早期原发性心肌病   (12)中度脑炎后遗症或脑膜炎后遗症

(13)于颈动脉进行血管成形术或内膜切除术   (14)轻度面部烧伤

(15)中度类风湿性关节炎  (16)中度运动神经元病

下图中高发的重疾、轻症导致的理赔在康乐馨重疾险病种里都在。



案例解析——

王先生今年28岁,近期儿子小王刚刚满月,考虑到疾病发生对家庭经济冲击较大,王先生向经纪人咨询后,通过沟通设计人保健康康乐馨重疾险,缴费20年保障30年,每年缴费500元,其中重疾保额100万,轻症20万。

假设2年后,儿子小王不幸患有极早期白血病,可获得20万轻症理赔款,剩余的18年保费不用再交,重疾和身故保障依旧存在。
假设第5年时,儿子小王不幸得了重症肌无力,还可以获得100万的理赔款来安心治疗,同时合同终止。

王先生一共投入1000元,理赔款却有120万,既可以安心治疗,还可以保住家庭资产不被侵蚀,同时还获得了一定补偿的营养费、康复费、护理费、父母误工费补偿等。

儿童保险配置建议——

1、现在大家基本生一个子女,儿童不需要担负家庭生活费用来源,大学毕业之前是家庭消费主力,所以要重点保障重疾、医疗,意外伤害等,如果有预算的话,可考虑增加教育金。

2、在10岁内建议投保意外伤害20万保额内,特别是意外医疗不限制就诊医院,保额在2万左右,报销比例100%,不限制身故时间的。

3、普遍没有医疗险或保额较低,建议给孩子配置20万左右的住院医疗保险,尤其是中端医疗或带免赔额的高端医疗;

4、儿童保险建议选择定期消费型,重疾保额选择50-100万,保费支出1000元左右即可。

5、家庭最贵的是人力资本损失带来的影响,而家长才是家里的保险,建议将预算保额倾斜到家长身上。

经纪人联系方式——

  • 本案例中提及的险种:

    姓 名:高海峰
    所属机构:北京 明亚保险经纪
    QQ号码: 1032503027          (请说明在爱心保险网看到的!)