信泰人寿如意享养老年金保险解析

  • 客户资料:李先生,30 岁,工程师,月均收入 33000 元
  • 年缴保费:100000
  • 客户需求:养老准备,财富传承,保单贷款,保费融资,债务隔离


如果,我们不能选择出身豪门.........

如果,我们不能做白富美和高富帅..........

但是,我们可以通过商业保险决定养老品质追赶上.......


导读:为什么我们要投保养老年金保险?

我国养老环境现状——

1、人口老龄化导致需求增加

我国已经开始进入加速老龄化阶段。在 2010 年全国第六次人口普查中,60 岁及以上人口占全国总人口的比重为 13.26%,其中 65 岁及以上人口所占比重为 8.87%。

而至2016 年底,65 岁以上人口占比已经提升至 10.8%,并且增长速率也较前几年有所提升。从 2010 年开始,15-64 岁的劳动人口所占总人口的比重开始逐渐回落,而 2013 年劳动人口数也达到了峰值,此后人口数量开始缓慢减少。

依据联合国的新的老龄化社会标准,当 65 岁老人占总人口的比重达到 7%以上时,即该地区视为进入老龄化社会

显然,我国已经步入老龄化社会。



2018年中国养老金现状及困境分析


2、国内养老金规模及收益情况

我国目前基本建成以基本养老金、企业年金(职业年金)、自愿性个人储蓄养老金计划三支柱为主,辅之以低保、社保基金以及非经济援助的养老金制度。但从实际运行情况来看,支柱 1 无论是从覆盖面还是体量上看都占据绝对的主导地位。

基本养老金——

总体规模

根据人社部最新数据显示,截止 2017 年底,全国参加基本养老保险的人数已经达到91548 万人,年末养老金累计结存 50202 亿元。

 

2018年中国养老金现状及困境分析

2018年中国养老金现状及困境分析

较高的老年人口比例,占据了较大的养老保险支出比例,特别是参加基本养老保险的人口数量占到城镇就业人员的比例较低,一方面说明很多人虽然参加工作,但是没有养老保险,一方面说明,虽然参加了基本养老保险,怎奈领取养老保险的人多,两边冒顶,必然导致养老金短缺和不足。

大锅饭式的养老制度,无法体现出能者多劳与社会贡献比例的关系,工资高,但是养老金不高,工资低,养老金也不能再低了。

另外,养老基金管理比较严格,限制了其投资范围,安全稳健的投资必然是收益低,很难有大的利益提升,这也长期导致了部分地区社保基金处于亏空的边缘,叠加到新生儿出生比例低的因素后,间接导致很多人参保的意愿不强。




二、市场上主流商业养老保险分类

第一类:即交即领取年金

一般合同成立5年后即可开始领取生存年金,一直领取到终身,或在80岁100岁时返还所交全部保费。为了增强生存金的利益化,一般会额外附加一个万能账户,将生存金转入万能账户进行复利。

此类保险可以通俗理解为,交保费领取利息,毕竟,本金是要返还跟个人的,此类年金领取较少,适合当做生活费或教育金用来储蓄。若是做为养老年金,不建议持有。

第二类,递延给付型年金

领取时间不低于国家法定的退休年龄,每年固定临朐的养老金为至少20年或终身,可以确保有一笔与生命等长的现金流,提供稳健的养老补充。
收益与预定利率方式锁定在主险里面,领取多少明明白白,更加安全稳定。



我们从市场角度,来了解一下养老年金险如何选择与比较,从几个维度来进行对比分析——

当前市场上此类养老保险五花八门,但是总有一个数据可以真实反映其内部回报率高低,也就是俗称的IRR,当下年金保险普遍都是4.025%预定利率,当然,也有部分所谓的大公司还在坚持3.5%预定利率来揩油。

年领取金额多少——

我们以某男士30岁,5年交付,年交10万,从60岁开始领取养老金



看到这里,好像是A公司的年领取多吧,但是,如果某男士在70岁71岁等任意年龄身故了怎么办?别忘了,这三款保险都是有现金价值的,受益人可以领取身故金。

加保功能当该男士到40岁时,突然发现物价上涨较快,感觉缴纳的这50万不足以自己退休后的养老所需,此时,就需要重新购买一份年金保险,那时,保险费虽然没变化,但是领取较少了,此时,A公司和信泰可以给以重新加保的机会,只需要补交保费和风险保费,就可以重新按照30岁年龄进行计算个人利益,这项福利犹如时空穿梭机。
注:每次可追加20%基本保额,最多5次,需合同生效两年后追加。

减保功能每次减保的保费不得小于1000元,且为千元整数倍;减保后最低保费不得低于1000元

月领取功能大多数保险年金都是按照年度领取的,此三款年金保险都是可以按照月度领取的,月度领取可以像发工资一样,每月都有固定的生存金给到,可以克制消费,对生活质量更有保证。

开始领取后的现金价值——



信泰人寿的如意享,比起A  B公司的两款产品现金价值都要高。如意享除去固定年金领取外,终身都有退保和身故现金价值。

很多人会说,人家A公司领取比你多啊,身故金虽然只有92万,也是年领取较多的一款,是否真是A公司的领取总利益最高?你可以在后台留言哦!

信泰如意享在80岁时还有125万的现金价值,随时退保、贷款取用,也可在领取不完后作为财富传承给后代子女,一份不花钱的保险,领取完养老金还可以把本金拿回来,鱼和熊掌是可以兼得的。

综上,信泰如意享在三款产品里是身故金领取最多的一款,也是总利益最高的一款

三款保险真实回报率——

我们以年金保险的照妖镜IRR内部回报率真实反应一下到底是哪款年金保险利益最大化?



三款产品里,A  B两家公司的B现公司现金价值高,A公司领取高,A  B两家整体利益几乎是重叠和相近的,我也开始怀疑,产品是否出自一人之手。

另外A公司还多了一个加保功能,在这点上同如意享非常相似,而且对标的产品其实是B公司,
如意享的表现一直是不卑不亢,非常平稳,内部回报率一直维持一个高位运行状态,并且加保、减保,月领取功能比较明显。


三、信泰如意享养老保险产品形态

1、投保年龄:出生28天-69岁

2、养老金起始领取年龄:男性被保险人的养老年金起始领取年龄为 60、65 或 70 周岁三种;
女性被保险人的养老年金起始领取年龄为 55、60、65 或 70 周岁四种;

合同生效满 5 年内且于首个养老年金领取日前,可以变更合同养老年金开始时间,
合同生效满 5 年之后或于首个养老年金领取日后,不接受再变更养老年金起始领取年龄的申请。 

3、养老年金领取方式 :合同养老年金领取方式分为年领和月领两种方式。
在首个养老年金领取日前可以变更合同养老年金领取方式
在首个养老年金领取日后不接受变更养老年金领取方式的申请。

4、身故保险金:被保险人身故的,合同终止,按被保险人身故时本合同累计已交保险费与合同现金价值的较大者给付身故保险金

5、不承担给付保险金的责任情形:
(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;
(2)被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;
(3)被保险人主动吸食或注射毒品;
(4)被保险人自本合同成立日或者最后复效日(以较迟者为准)起二年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;
(5)被保险人酒后驾驶无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的
(6)战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;
(7)核爆炸、核辐射或核污染

6、贷款比例:如意享年金回本快,现价较高,80%可以使用半年,不用还本只半年还息4.35%,本金可继续使用,适合做保费融资和保单贷款,质押贷款等。



四、投保规则

1、交费期间:一次性交清、3年、5年、10年、15年、20年。

2、缴费标准:黑龙江、山东、河南、河北、辽宁,趸交一万起,期缴5000起;
其他地区趸交5万起,期缴10000起

3、风险保额计算:本险种不计算风险保额。

4、体检、契调、财务资料收集标准遵循一般投保规则。

5、本险种可附加:信泰附加投保人豁免保险费重大疾病保险、信泰附加臻爱定期寿险、信泰附加安享无忧意外伤害保险、信泰附加安享无忧意外医疗保险、信泰附加安享无忧住院费用补偿医疗保险、信泰附加安享无忧住院津贴医疗保险。

6、投保区域目前已开设浙江、江苏、北京、河北、福建、河南、山东、黑龙江、辽宁、上海、湖北、江西、厦门、广东、宁波、青岛、深圳等18家分公司。

五、归纳总结

通过多维度进行对比分析后,我们可以看到,信泰如意享无论是从传承角度还是投资的角度,或是投保的动机上来讲,都是契合当下养老窘迫现状的,是做为基本养老保险配套的商业险种。

信泰如意享特有的隔代投保、同辈投保(兄弟姐妹、婆媳、祖孙、叔侄)免费添加顺位投保人(3人)杜绝现价变遗产增加纠纷。

信泰如意享特有的月度领取、年度领取,领取前的年龄调整、或减保、或加保都是给予投被保险人一定的自由选择权,是一款投保人可终身掌控、进退自如、传承有序的品质养老商业保险


免责声明:如有不妥,以合同条款为准。欢迎同业交流、批评指正!

  • 本案例中提及的险种:

    姓 名:高海峰
    所属机构:北京 明亚保险经纪
    QQ号码: 1032503027          (请说明在爱心保险网看到的!)