安鑫传家终身寿险解析|中英人寿

  • 客户资料:李先生,40 岁,工程师,月均收入 200000 元
  • 年缴保费:500000
  • 客户需求:资产传承 财富管理 避债节税 身价提升 复利增值
中英人寿安鑫传家终身寿险
文/高海峰   (第57篇原创文章)

HELLO大家好,我是保险经纪人高海峰,隶属于明亚保险经纪股份有限公司北京分公司,保险经纪从业五年,很高兴再次与大家再次相聚在新浪博客。今天,我为大家带来一款中英人寿刚刚上线的安鑫传家增额终身寿险。
我将带领大家从几个维度来揭示投保终身寿险的功用与意义。
中英人寿安鑫传家终身寿险
安鑫传家终身寿险基本要素——
1、投保年龄:出生满30天-70周岁
2、缴费年限:一次性、3年5年10年或趸缴、年缴、半年缴、季缴、月缴
3、缴费标准:最低趸交10万起,三年缴费5万元起,五年缴费3万起,十年缴费2万起。
半年缴费*0.52,      季度缴费*0.27,      月缴费*0.09
4、保障责任:身故 全残
5、职业类别:1-6类职业,无健康加费。

安鑫传家终身寿险核保规则——
体检及财务核保规则:
1、当被保险人18-45岁超过1000万保额时,需要提供财务问卷、健康体检、再保介入;

2、当被保险人46-60岁超过800万保额时,需要提供财务问卷、健康体检、再保介入;

3、当被保险人61-70岁超过300万保额时,需要提供财务问卷、健康体检、再保介入;

4、 如果被保险人为未成年人,需提供投保人的相关财务资料。被保险人为18岁以下未成年人不设置基本保额临分限制。

5、未成年人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险,投保人要求:
a.被保险人为小于10周岁的未成年人时,投保人必须为父母。
b.被保险人为10周岁(含)以上的未成年人时,投保人可以为父母、监护人或(外)祖父母,但须经被保险人的监护人书面同意并认可保险金额(在投保书的监护人栏签字确认)。
c.被保险人为未成年人时,身故保险金受益人必须为父母;如无父母者,则为监护人。

6、被保险人
 a.具公司所在地行政区户籍人士:投保时在公司所在地居住或工作。
 b.非公司所在地行政区户籍人士:投保时在公司所在地居住6个月,有固定的居住地和工作单位。
c.港澳台及外籍人士:投保时在公司所在地居住满6个月,有固定的居住地址和工作单位。

7、其他群体投保规则
中英人寿安鑫传家终身寿险

8、体检项目
40岁及以下体检I套,40岁以上体检II套。
      2.4体检项目:
      Ⅰ:普检尿检心电图
      Ⅱ:普检尿检心电图验血A
      Ⅲ:普检尿检心电图验血B甲状腺B超
      Ⅳ:普检尿检心电图B超验血C
      Ⅴ:普检尿检心电图胸片B超心脏B超验血C
      VI:普检尿检心电图胸片B超运动心电图验血C
      普检:一般检查,内科,外科,五官科,眼科
      验血A:空腹血糖,尿素氮,肌酐,胆固醇,高密度脂蛋白,甘油三酯,γ—谷氨酰转肽酶,谷丙转氨酶,谷草转氨酶,乙肝两对半
      验血B:验血A,血清白蛋白,血常规,甲胎蛋白,尿酸
      验血C:验血B,HCV~抗体,HIV,VDRL或RPR,糖化血红蛋白
      B超:
      男性:肝、胆、脾、胰、肾、输尿管、膀胱、前列腺、甲状腺
      女性:肝、胆、脾、胰、肾、输尿管、膀胱、甲状腺、子宫及附件、乳腺。

   注:45岁以下人群认可一年内体检报告,46岁起保险公司认可半年内体检报告。

9、财务核保
中英人寿安鑫传家终身寿险
在本次投保申请累计交通意外风险保额大于200万时,客户同时填写《高额件转账声明书》,在完成财务资料、生存调查等手续并经核保人员审核通过后,方可建立转账授权,缴纳首期保费。
单张保单首期保费(FYP)大于或等于100万元的新契约保件,需要由营运部员工在承保前面见投保人。
注:超过年收入的倍数需要进行问卷调查和面访、生调等。
中英人寿安鑫传家终身寿险

保障责任——

身故全残保险金给付标准:
如果被保险人在年满18周岁前(不含18周岁生日当天)身故或全残,按以下两项中金额较高的一项给付身故保险金或全残保险金,本合同终止:
(1)被保险人身故或全残时,本合同的现金价值
(2)被保险人身故或全残时,本合同基本保险金额所对应的已缴保险费

如果被保险人在年满18周岁后(含18周岁生日当天)身故或全残,且身故或全残之日在合同缴费期间届满后的首个保单周年日之前(含该首个保单周年日)的,按以下二项中金额较高的一项给付身故保险金或全残保险金,本合同终止:
(1)被保险人身故或全残时,本合同的现金价值
(2)被保险人身故或全残时,本合同基本保险金额所对应的已缴保险费乘以下所列相应比例。
被保险人身故或全残时的年龄:比例
已满18周岁(含)但未满41周岁(不含):160%已交保费
已满41周岁(含)但未满61周岁(不含):140%已交保费
已满61周岁(含)之后:120%已交保费

如果被保险人在年满18周岁后(含18周岁生日当天)身故或全残,且身故或全残之日在本合同缴费期间届满后的首个保单周年日之后(不含该首个保单周年日)的,按以下三项中金额较高的一项给付身故保险金或全残保险金,本合同终止:
(1)被保险人身故或全残时,本合同的现金价值
(2)被保险人身故或全残时,本合同的基本保险金额乘以下表所列对应的系数;
被保险人身故或全残时的保单年度系数
首个保单年度:1
第二个及以后各保单年度:(1+3.1%)^n-1
其中n为保单年度数
(3)被保险人身故或全残时,本合同基本保险金额所对应的已缴保险费乘以下表所列相应比例。
被保险人身故或全残时的年龄:比例
已满18周岁(含)但未满41周岁(不含):160%
已满41周岁(含)但未满61周岁(不含):140%
已满61周岁(含):120%
本合同基本保险金额所对应的已缴保险费包含依照本合同第3.3条以保险费自动垫缴方式垫缴的保险费。

保费自动垫交功能:

当宽限期结束后您仍未缴纳到期保险费时,如果合同当时的现金价值扣除您尚未偿清的保单借款本金和利息之后,足以垫付本合同及其附加合同当期欠缴的保险费,将按保单借款的方式自动借款给您,用来支付保险费,本合同及其附加合同继续有效。
如果本合同当时的现金价值扣除您尚未偿清的保单借款本金和利息之后,不足以垫付本合同及其附加合同当期欠缴的保险费,合同及其附加合同的效力将中止

保单贷款:
在本合同有效期内,经被保险人书面同意,您可以书面形式向我们申请借款。每次借款期限一般不超过六个月,申请借款时累计借款金额本金和利息最高不得超过本合同当时现金价值的80%(因垫缴到期保险费则不受此限)。

减额交清:
在合同有效期内,投保人可以书面申请减少基本保险金额,但减少后的基本保险金额不得低于您申请时规定的最低承保金额。
基本保险金额的减少部分视为终止合同,将退还基本保险金额减少部分所对应的现金价值。

经纪人点评:垫交保费适用于续期缴费资金紧张时,无法短时间内筹措资金,可以用现金价值抵扣应交保费的天数,进而保持合同持续有效。

垫交保费还适用于在发生婚姻破裂时,需要分割现金价值时,如果现金价值较高,会侵蚀投保人的财产数值,如果现金价值低,投保人可以用较小的代价对价给对方一半现价,进而保全整张保单。
当投保人发生诉讼债务时,若是现价较高容易被债权人击穿保单;如果投保人选择贷款出来或减额,掏空保单现价,同时投保时选择现价垫交保费后,可以加大法院执行成本,为债权人设置执行障碍,投保人进而通过保险公司+保险合同形式来对抗善意第三人,增大保全本张合同的概率。
中英人寿安鑫传家终身寿险

案例分析——
某医药公司高管王总今年40岁,年收入200万,在了解当下政策变幻莫测,养老问题突出,房产税呼之欲出的情况和生命风险发生较大变化的情况下,希望通过一款保险解决身故、规避房产税、交通出行保障的需求后,我们为其设计了中英人寿安鑫传家终身寿险。具体保障明细如下:
1、安鑫传家终身寿险,缴费10年,保费50万/年,保额4 396 000元
2、附加定期寿险身故全残500万保额,缴费25年保到65岁,保费46350元/年
3、附加各类交通意外300万保额,缴费20年保20年,保费570元/年。
首年需缴费546920元。
注:需要明确的是,发生以上各种身故,都需要叠加寿险保额或保费比例给付。

具体细节如下:
中英人寿安鑫传家终身寿险
王总一共缴费5469200元,保单现金价值回本时间在第十年,其现价为5515854元。此后,如果选择退保,王总都不会亏钱。。
同时,缴费期10年内,如果发生疾病身故或一般意外导致身故给付1200万,若发生交通意外导致身故,给付1200+300=1500万身故保额。

中英人寿安鑫传家终身寿险
若是王总在100岁时自然身故,受益人可获得2728万的确定无税无风险利益,保单增值2728/617=442%,而保单持有只有60年,相当于单利7.37%/年。

中英人寿安鑫传家终身寿险

市场同类型寿险对比——
中英人寿安鑫传家终身寿险

经纪人点评:
在投入保费相同的情况下,安鑫传家终身寿险,无论在免体检保额、缴费方式,现金价值,回本速度、资金利用率上、内部回报率IRR测算上,都是优于其他同类型保险产品。
做为城市中高端客户,我们还会提供超越保单本身的服务项目。具体内容有:
中英人寿安鑫传家终身寿险


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中英人寿安鑫传家终身寿险
  • 本案例中提及的险种:

    姓 名:高海峰
    所属机构:北京 明亚保险经纪
    QQ号码: 1032503027          (请说明在爱心保险网看到的!)