泰康健康百分百C+重大疾病保险

  • 客户资料:李先生,30 岁,工程师,月均收入 100000 元
  • 年缴保费:12000
  • 客户需求:人生起步阶段,希望获得较高的重疾保障和身故保障额度。
每年的八月八号注定都是一个好日子,对于泰康人寿保险来说也不例外,这不,人家选择这天上市了最新开发的重疾险-健康百分百C+重大疾病保险,且专属于广大个险代理渠道人员销售。
那,是不是这款保险也是百分百的好,或者说,雷区较少?我们一起来揭开她的真实面纱。
泰康人寿健康百分百C+重大疾病保险
一、健康百分百重大疾病基本特性
1、疾病种类:重疾105种,轻度重疾60种;
2、疾病赔付次数:重疾赔付一次后合同终止,轻度重疾五次,每次额外给付30%基本保额,并豁免剩余所交保费,合同继续有效;
3、疾病终末期:给付一次基本保额后合同终止。当达到生命终止半年内,保险公司可提前给付保额到被保险人或受益人。
注意:提早拿到理赔金,对于被保险人并不是好事,最后的收场也可能会更难看。
4、夫妻双豁免:夫妻同时投保互相做为地方的投保人,当发生轻症、重疾、身故、高残发生在夫妻任何一方,可豁免夫妻双方未交剩余保费。
5、身故给付:18岁前给付所交全部保费,18岁后给付基本保额,买多少赔付多少。
6、疾病等待期:因为疾病导致理赔,需要满足180天后达到理赔标准,如果是意外引发的疾病,没有等待期要求。
7、高残责任:18岁前给保费,18岁后给保额。
8、减保取现:;如果被保险人未发生保险事故,在犹豫期后可以申请减保,将基本保额和保费按照相应比例减少,并且领取减少部分的相对应现金价值。减保后,基本保险金额和保险费需要符合投保规则。
这样设计的好处在于,当今后出现更好的产品时,当夫妻关系出现裂缝时,当资金周转紧张时,可调整缴费节奏。
泰康人寿健康百分百C+重大疾病保险

二、投保须知
出生满30天-70岁;
缴费方式:趸交,3年-5年-10年-15年-20年-30年;
保险期间:终身
职业类别:限1-6类
免体检额:40岁内50万,超过41-45岁是30万,45-50岁是15万,50岁以上-55岁10万,55岁以上全部体检。
责任免除不足:多出了被保险人自伤不赔付,被保险人感染艾滋病不赔付,遗传性疾病,先天性疾病不赔付,染色体变异不赔付。
泰康人寿健康百分百C+重大疾病保险
三、重疾数目多少是否评判一个产品优劣的金标准?
目前市场流行一种趋势,病种越来越多,病种越来越模糊和闻所未闻,保险公司为了迎合客户的偏好,逐渐加量疾病种类,那么我们需要明确几个问题后,理性来看,保险公司这么做的初衷是什么?他们是真的傻吗?
要说明这个问题,先要明白一款重疾险设计出来的路径是什么。
1、需要结合理赔大数据来测算疾病发生的概率,发生什么病较多,什么病较少;
2、需要结合生命表,也就是各个地区,平均年龄,性别,职业分工,家族史,既往史的情况;
3、需要数学模型测算,了解了生命表的意义所在后,需要测算发生率;
4、需要再保险公司的认可,任何一款保险都要有再保险公司核保认可后,才可报备到银保监督委员会,批准后才可上市。
现在我们了解一款保险的设计生产的过程了,现在我们需要做一个角色互换:
我们假设,一个30岁男士10万保额,20年缴费是2500元/年,疾病种类50种,轻症10种可豁免保费,且这50种重疾和10种轻症都是高发理赔率占到了95%,只有极少数没覆盖到,或者被保险人是因为意外导致了身故,根本没来的及理赔。
例,50种重疾有30种高发疾病,高发率为60%;
现在,泰康新设计出来一款保险,比如就是百分百C,保额10万,疾病种类105种,轻症60种,此时,保费还是2500元,高发疾病也同上面一样,高发的疾病理赔率也是95%,如果您是客户,会不会考虑,为什么疾病增加了,保费反而没加?
例,100种重疾,30种高发疾病,高发率30%,我们能说100种比50种好吗?

为什么会出现这个情况?
首先,各家保险公司前25种的前6种是保监会规定的必须有项目,超过的19种是医师协会统一的,也就是说,25种疾病各家公司一字不差。
而前25种疾病就占到了理赔率的95%以上。

那为什么病种增加了,保费也不增加?
我们上面提到的再保险公司,就是给一款保险再次上一份保险的公司,防止发生大的系统性风险后,由于保险公司理赔不周到,导致的资金紧张,同时,再保险公司也是为了防范保险公司盲目设计产品,而赔付率较高的监督部门。
明白了再保险公司的意义所在,我们再来一个角色互换,我们看到泰康增加病种从50到了105种为什么没有制止?
道理很简单,就是要把超出的55种疾病,用疯牛病、艾滋病、克雅氏病、亚历山大病来堆砌;看上去疾病足够多,但是,十万分之一都不会有人能理赔到。

看上去加量不加价,但是,人家给你加水,你看出来了吗?
我们以具体的重疾病种来说明:
泰康人寿健康百分百C+重大疾病保险

四、轻度重疾是否理赔宽松,高发疾病是否涵盖?
要想了解轻度重疾,首先要看轻症高发的是否都在,轻症是否可以豁免保费,轻症给付的比例是否较高。
此次,健康百分百C+健康重大疾病保险在轻症的范围上涵盖的比较齐全,高发的如极早期恶性病变,冠状动脉介入手术,心脏瓣膜介入手术,主动脉介入手术都涵盖在内,也算是诚意满满。
另外一个亮点是,在等待期内发生轻症,不承担轻症的给付,但保单继续有效。
泰康人寿健康百分百C+重大疾病保险
高发疾病的不足
1、轻微脑中风后遗症,要求自主生活能力六项中的两项不能完成;
2、三度烧伤:仅要求满足烧伤10%或以上,但不到20%才可获得理赔。
3、肾脏切除:要求必须是单侧肾脏切除因为疾病或意外,部分切除和捐献不在理赔范围。
4、轻度面部烧伤,要求达到烧伤面积的30%或未达到面部的80%才可赔付。
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高发疾病是否涵盖了,那理赔的宽松条件取决于哪里?
一是,投保前绝对不隐瞒问询到的问题,如实告知;
二是,达到疾病理赔标准,符合理赔的所有要件,
三是,不是所有的疾病确诊就赔付,每一个疾病都有一个理赔的时效要求和达到要求的标准。
有的是疾病状态达到30天以上,有的是90天以上,有的是180天以上。
泰康人寿健康百分百C+重大疾病保险

五、案例说明
例:李女士为丈夫王先生30岁投保健康百分百c+重大疾病保险,李女士为投保人,王先生为被保险人及疾病保险金受益人,指定身故保险金受益人为儿子小王。
基本保险金额20万,
保险期间:终身;
缴费年限:20年
年缴保费:5100元。
获得利益如下:
泰康人寿健康百分百C+重大疾病保险
友情提示:重大疾病保险金、高残保险金、疾病终末期保险金、身故保险只能给付一次一项后,保险合同即终止。所以,不要只看保重疾,也保高残,也保终末期,也保身故,一次获得理赔,合同即终止,其他责任再好,也是赔付不到。
泰康人寿健康百分百C+重大疾病保险
六:没有对比就没有选择
我们以市场上另外一家人寿保险公司长城人寿类似产品做一个对比,来鉴赏一下,如果做为消费者会如何选择自己的保险。
例:李女士为丈夫王先生30岁投保吉康人生重大疾病保险,李女士为投保人,王先生为被保险人及疾病保险金受益人,指定身故保险金受益人为儿子小王。
基本保险金额20万,
保险期间:终身;
缴费年限:20年
年缴保费:5640元。
获得保障如下
1、重疾赔付两次:100种不分组、不分组且赔付两次20万,两次重疾发生理赔间隔365天,
轻症40种不分组赔付三次,每次基本保额的30%,
中症25种不分组赔付两次,每次基本保额的50%,
疾病终末期赔付一次基本保额,
首次确诊急性心肌梗死和脑中风后遗症5年后还可再次获得基本保额赔付;

2、保费豁免:投保人发生重疾,轻症,中症,身故都可豁免剩余未交保费;
若是20年没发生理赔,而是在20年后才发生,此时可以获得基本保额+豁免部分保费的理赔款。
3、保单免责期:仅90天。
4、身故给付:被保险人18岁前发生身故全残,给付2倍所交保费,
5、全残给付被保险人18岁前发生身故全残,给付2倍所交保费,
6、免责条款:因遗传性疾病、先天性畸形,变形或染色体异常等不赔付,但是还是比泰康百分百有优势。
7、部分轻症疾病的诊断标准优势
a.脑中风后遗症:仅要求CT 核磁诊断存在病灶且脑出血,脑栓塞180天以上等;
b.三度烧伤:仅要求满足烧伤10%或以上即可获得理赔。
c.脑垂体瘤:要求必须是脑垂体瘤,脑囊肿,可获得理赔。
d.肾脏切除:要求必须是单侧肾脏切除因为疾病或意外,部分切除和捐献可获得理赔。
e.轻度面部烧伤,要求达到烧伤面积的30%或未达到面部的1%可赔付。
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抛开所谓公司大小之分,如果一份投入可以获得两倍赔付,您会在泰康和长城之间选择哪个?
七、经纪人沟通方式
电话:15810159987
qq微信:1032503027
做有温度的保险,从了解您的需求开始。
泰康人寿健康百分百C+重大疾病保险
  • 本案例中提及的险种:

    姓 名:高海峰
    所属机构:北京 明亚保险经纪
    QQ号码: 1032503027          (请说明在爱心保险网看到的!)