陆家嘴国泰|恒泰一生终身寿险解读

  • 客户资料:李先生,35 岁,工程师,月均收入 200000 元
  • 年缴保费:100000
  • 客户需求:强制储蓄、隔离婚姻和事业风险; 养老储蓄、教育储蓄、避债节税。。
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产品设计开发背景:
随着国民经济的持续发展,我国同世界的关联度越来越紧密,加之我国宣布从今年七月一号开始的全球非居民涉税信息CRS交换系统的实施,针对国内中高端富人群的影响日益显现,提早进行税务筹划尤其显得紧迫和必要;如何通过各类不同性质的金融工具来降低应税基数,进而妥善传棒财富给第二代子女,是值得每一位中高端客群所应及早了解和采取应对措施的。
之前我们听到很多地区可以节税,随着CRS的落地,我国同世界上100余个国家和地区签订了涉税信息交换协议,特别是之前常提到的避税天堂巴哈马、BVI、百慕大、开曼、泽西岛、根西群岛等地区都已经和我国签订了相关交换协议,之前在上述地区注册离岸公司设计的离岸信托,离岸财富管理公司、代持股权或银行开户都将被国际间的一纸协议穿透,全部暴露在案板上和阳光下,对高净值客户的影响还是非常深远的,直接的影响是:过去的资金如何出境的?是否有偷逃税等问题?都会随着这次信息大交换,使得部分高净值人士的原罪得以显形,再想通过此种方式进行规划,显然是不太可能了。
几种可以相对节税的金融与非金融工具:人寿保险,不可撤销信托,国外房地产,古董珠宝等
几个比较有代表性的节税地区:如美国,台湾,多米尼克、安提瓜、圣吉茨等;
上面提到的人寿保险,一定是合法资金投保,短期内同一投保人名下保费不超过100万美金等。基于此,陆家嘴人寿适应市场需求,深耕财富管理行业多年,深谙市场所需,不断提升产品设计水平,在今年四月一号向市场推出了新款终身增额终身寿险--恒泰一生终身寿险。

一、陆家嘴国泰人寿组成架构
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陆家嘴国泰人寿是于2005年成立的海峡两岸首家人寿保险公司,注册资本金30亿元;
由上海陆家嘴金融集团和台湾国泰人寿两家体量较大的金融集团强强联合,而且有上海国资委背书,海峡两岸实力相当的国企和亚洲第三的保险公司携手共商,对客户来说可以大胆而放心的将资金投入到这家保险公司,带给客户安全性和稳定性绝对是可放心的。
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二是:基本保障要素
1、身故保额:当被保险人于18岁前发生身故,且缴费期内,给付应交保费总额或期末现价较大;当被保险人于18岁后发生身故,且在缴费期内,给付应交保费*对应比例或身故当年现价二者较大;
当被保险人于18岁后发生身故,且在缴费期满后,给付应交保费*对应比例或身故当年的身故保额*(1+3%)或身故当年末的现价较大者三者较大者;
2、身故给付比例
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3、保险公司责任免除
A、投保人对被保险人的故意伤害、故意杀害;
B、被保险人故意犯罪、故意自伤、抗拒依法采取的刑事强制措施;
C、被保险人在合同成立两年内发生自杀,但被保险人发生自杀时无民事行为能力者除外;
ps:发生上述情景的,保险公司退还给受益人现金价值后合同终止。
4、保险费垫交
当下年缴费对应日,且在宽限期内未及时缴纳续期保费的,保险公司将会按照现金价值进行抵扣应缴保费,同时收取垫交保费期间的单利利息,如果超过一年仍未缴纳上年保费的,保险公司将会把在此垫交一年期间的现价和利息按照本息相加后进行二次计息,来重新计算垫交利息。
PS:若是垫交保费不足一日的,保险合同将中止责任(因投保人责任未及时交付保费导致中止期间,发生事故的,保险公司不承担赔付责任)。
垫交保费还可以选择在发生民商事诉讼时,如果投保人是被告,当来年需要交费时,此时银行卡已经被冻结,往里转账无异于”自杀“,此时通过垫交保费,一来可继续持有保单,二来可将保险公司“绑架”到一起,法院或债权人需要同时申请保全此份保单,无形中给对方增加一道关隘,三是建立良性负债,降低现价被稀释风险概率[陆家嘴国泰|恒泰一生终身寿险解读不要轻易操作,有违法嫌疑陆家嘴国泰|恒泰一生终身寿险解读];
5、保险公司承诺责任
在收到完整申请理赔资料后,在30天内履行给付保险金义务,但归属于客户责任的除外;
若是保险公司逾期未支付保险金的,除了给付保险金外,还将给付一年期存款基准利率+当月利息。对于属于保险责任的,在可以确定的部分,先行赔付可以确定的部分。等确定全部责任后,再给付剩余部分保险金。
PS:理赔有保障,写在合同里的承诺。
6、减额交清功能(注:减额后不能再次增购
分期缴纳保费的,此时保险单有现金价值,当投保人想要放弃继续缴费时,可使用现价折算一个新的保额,在下一年需要缴费时,不用继续缴费,且身故保额也按照新的保额进行给付;
PS:建立良性循环使用保险资金的财务模式,同时,在人生失意时,可建立良性负债,降低民商冲突等因素对保单利益的吞噬。
7、增购保额功能
当投保人在合同生效两年后,且在缴费的宽限期内,投保人可向保险公司申请增购20%基本保额;但是需要满足以下两种情形:
A、被保险人以标准体投保,每届满五年可以在合同对应日后的60天内进行增购一次基本保额,保费按照投保首年的年龄计算风险保额且需补交经过年限的相关费用等;也就是说,如果选择20年缴费,可最多增购4次-6次基本保额,大大提升保单的储藏资金的灵活性。
B、被保险人结婚或第一个子女出生后的首年合同对应日,若是被保险人在合同生效未满两年内结婚或生子,可以保留增购保额的权限到生效两年后再来申请(保留被保险人的权利)
注:合同有效期内,投保人随时可选择降低基本保额,降低缴费压力或用于特殊情况下掏空保单的现金类安排
投保人也可以选择在生意上、情感上遇到牵绊时,国家征收房产税和遗产税时..........申请增加保额来降低应税资产份额,大大降低应税基数或被诉讼执行和婚姻破裂后的稀释风险。
8、保单贷款
投保人每次可以在合同成立后即可立即申请保单现金价值贷款80%,每次可使用半年,年利率目前为5.5%,到期可只偿还利息,不还本金。
ps:贷款不影响现金价值和保额3%的年复利,相应的融资成本大幅降低到年化2.5%,贷款申请后,一般三个工作日到账,资金融通较便捷。
注:若是急需当天放款,还可选择保单质押到小贷公司进行加杠杆融资,但利率略高,不赘述。
9、年金转换功能
当保单生效10年后且被保险年满60周岁,被保险人可申请将全部或部分现金价值转换成保险公司当年在售的年金,若是选择全部现价转换,该终身寿险保单同时终止;若是部分现金价值转换,今后发生身故给付两个保单的现价或所交保费较大者。
PS:给予客户二次选择投保的机会,降低退保带来的经济损失,同时给予保单极大灵活性来促成投保人的二次选择意愿。
10、保费豁免
当被保人在合同成立后且90天后,发生因为身故、重疾、全残,可豁免剩余未交保费;若是缴费完成前发生身故,还可将剩余豁免保费按照复利3.5%进行折价后给付到受益人。
PS:也就是说受益人拿到理赔金额是身故保额+相应的折算表数额,折算较复杂,不赘述。
11、客服电话:400-886-9899
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三是:投保规则
1、投保年龄:出生30天-77岁,
2、缴费年限:趸交、3年、5年、10年、15年、20年或年缴费、半年缴费、季度缴费、月缴费;
3、缴费金额:趸交不低于5W人民币,期缴不低于5K人民币;
4、保全规则陆家嘴国泰|恒泰一生终身寿险解读

5、体检规则:
77岁前任何人800万免体检、免生调、免高额问卷;
年龄小于18岁,基本保额不大于800万,免填写生调表,体检与否以实际情况为准;
年龄大于18岁,小于等于55岁,保额大于800万小于1600万。填生调表、是否体检实际情况为准;
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恒泰一生高现价终身寿险的功用
寿险是以人的身体和生命为标的,当被保险人发生身故全残后,激活触发保单,指定的受益人可全部或者部分支取保额,当前环境下在国内可以免交个人所得税,资本利得税,增值税及可能征收的遗产税等。
但是并不是说随意设计就可以一定节税?
首先,特别优先建议一定是投被保险人为同一人或父母为子女投,父母做受益人;
或指定风险较低的子女做投保人和受益人的情况下;
或者父母给子女投,孙子女作为受益人的情况下,
而且一定是在搭配遗嘱和赠予协议的情况下才可以更稳妥。
结合当前的现实情况,我们针对性以恒泰一生增额寿险来做以解析。
“金融房子”恒泰一生综述:
1、寿险保险由于具有人身属性,可以穿越死亡线,可以击穿当下的税收对于保险金相关规定(有保险法和税务法律支撑);
2、这是一款进可攻,退可守的保险,当人生得意时,被保险人结婚生子时可以至多追加4次到6次每次20%基本保额,时刻追随你的成功脚步,当工作中遇到瓶颈时,可以降低基本保额,减轻缴费压力,也可当做资金周转的取款机(贷款低利率当前5.5%);
3、单独通过保险指定受益人后也不能完全可突破情感的牵绊,建议同时搭配公证遗嘱或者附加条件的领取协议综合规划;(只靠保险无法全部转移风险,必须多工具配合);
4、此类保险适合35-60岁内的人士作为现金类资产传承的法定工具(没有任何税费比起其他资产管理起来更省心);
5、适合40岁以上人士作为确定养老储蓄的工具之一(多一个确定的养老账户选择权);
6、无论是刚步入退休,还是耄耋77岁的老人,都有适合自己的缴费方式和额度(适合70岁以上的产品少之又少);
7、可以做为未婚子女婚前财产与婚后财产提前隔离的坚固堡垒(送钱送房送车,婚内都可能混同,而保险通过合理安排可以大概率降低此类风险);
 8、投保时,可以选择增加第二投保人,防止第一投保人发生突发身故后保单现价成为遗产,增加双保险来隔离一些不确定风险;
9、投保时,被保险人可以增加重疾、身故、全残豁免保费功能;
10、受益人可以是没有血缘关系的人、只要通过核保,可满足部分人群的特殊需求;
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五、案例剖析
35岁的陆女士、高级金领,资深传媒人,打算通过保险来做为养老储备和财富传承的法定工具,我们为陆女士设计了终身寿险,缴费10年,年交10万,共计100万,分两种情况下进行了解读:
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1、从未领取做为传承情况下
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我们假设李女士,缴费10年,每年10万,缴费总额100万。若是给子女传承安排,当李女士80岁时发生身故,身故保额356万,本息单利增加356%;
而保单经历45年,折算后相当于是保持45年年复利3.34%(陆家嘴国泰|恒泰一生终身寿险解读一年保持没问题,但是45年能保持一个稳定的3.34%只有恒泰一生可做到陆家嘴国泰|恒泰一生终身寿险解读)。

2、退休后部分领取做为养老补充的情况下
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当李女士在60岁至79岁这20年内,每年领取10万做为养老金,共计领取200万,若是生存可继续领取,若是81岁退保,可再退回现金价值57万,相当于只投入43万本金,享受了257万的养老利益且增值465%,相当于年复利3.79%的保证利益。

3、另做为教育金的情况下
陆先生为自己0岁儿子投保陆家嘴恒泰一生终身寿险,年交保费20万,缴费10年做为今后高中大学费用,保障终身。演示情况如下:
陆总共投入200万,在高中取回15万,本硕连读取回七年教育金,每年10万共计70万,当儿子大学毕业陆总取出50万给儿子当做风险创业基金,共计取出135万,实际账户只有65万继续在保险公司进行复利增值。
而取出这135万后,在25岁时现金价值还有202.8万确定利益,实际仅投入65万在账户里,而杠杆率达到202.8/65万=312%,
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另:期缴保费10万元,可享受如下增值服务
1、业务办理绿色通道;
2、两岸绿通理赔、保全等;
3、健康关爱如名医诊疗、住院手术安排、国内国际二次诊疗;
4、赴台体检,住宿,医学美容,影像检查等优先安排;
5、境内外紧急救援服务;
6、免费保单补发;
7、赠送生日纪念品
8、住院慰问(投被保险人因意外或疾病住院期间,享受全年三次的专人慰问探视服务);

六、经纪人服务内容
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七、沟通方式
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qq/微信:1032503027
电话:15810159987
保险经纪人:高海峰
保险经纪人是客户放心的委托人和财务管理专家!
终身寿险--中高端家庭值得托付的安全金融工具!
  • 本案例中提及的险种:

    姓 名:高海峰
    所属机构:北京 明亚保险经纪
    QQ号码: 1032503027          (请说明在爱心保险网看到的!)