增额终身寿险-中华人寿中华尊

  • 客户资料:李先生,30 岁,上市公司董事长,月均收入 500000 元
  • 年缴保费:500000
  • 客户需求:资产管理、养老金储备、税务安排、贷款融资、公私资产隔离,
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[福]祈求幸福是所有人自古以来一直所希冀的。

(一)中华人寿的发展沿革
中华人寿是于2015年重组成立的股份制有限公司,总部位于北京,注册资金15亿元,中华人寿保险的最大股东是由新疆生产建设兵团保险集团组建,其前身是由农业部、财政部组建的保险公司。
第二大股东为中华联合财产保险股份公司,成立于2006年,注册资金146.4亿元。
客服电话:95585
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(二)中华尊终身寿险适合的群体和受用群体
我们先从寿险是什么讲起?人食五谷杂粮,生活在芸芸众生中,早晚要从人生漫长的时光车上下车,走到人生的终点-身故;在这个过程中我们还可能面临较早发生的身故、全残风险、行业周期波动、工作不顺心、家庭生活不和谐、生意经营困难等等风险。
那么终身寿险到底是什么?他是一个中高端客户的贴身脂肪性资产、是不被征收任何遗产税、个人收入所得税、资本利得税的免税资产;

中华人寿中华尊终身寿险能帮到我们每一个中产家庭哪些方面?
中华尊终身寿险她是安全无风险确定地子女教育金、也是父母对子女婚前、婚后财产安排确定归属一方资产的安排工具;
中华尊终身寿险同时也是对爱的人一份终身承诺给付的养老金、是家人遇到紧急疾病发生时确定灵活支配的医院就诊住院费用;
中华尊终身寿险业是企业资金周转困难时的应急备用金、也是家庭活期理财稳妥、确定的收益;
中华尊终身寿险也是投资关键时刻追涨杀跌周转资金的提款机;
中华尊终身寿险同时也是公职人员的免申报资产,更是高净值客户财富传承安排的绝佳金融工具。

法律法规对终身寿险定位
1、人寿保单避债的法律依据
(1)人寿保险是债务人的专属债权,债权人不能代位行使。《合同法》第七十三条规定了债权人有代位行使债务人的债权的权利,但该债权专属于债务人自身的除外。《合同法司法解释一》第十二条又规定,专属于债务人自身的债权,包含人寿保险等。
(2)人寿保险金不属于清偿债务的范围,
在指定了受益人的情况下保险金不属于遗产,因此不能作为被保险人的遗产来进行债务的偿还。

2、保单避债的前提是投被保险人、受益人的合理安排和资金的来源合法合规
(1)需要遵循的原则是,有缴费能力的人做为投保人、没有或者很低概率发生债务风险的人做为投保人,退休前后的父母做为投保人优先给未婚或已婚子女投保,爷爷奶奶给孙子女投保,受益人优先安排为被保险人的父母或被保险人的子女。
另外,投保人建议选择可以同时并列带第二、第三顺位投保人约定的险种,并加以公证自书遗嘱或特殊约定来约束第二投保人、第三投保人对保单处置的权力;
另外,建议受益人建议安排为两个人,优先选择第一顺位、第二顺位都是100%继承身故保险金。
(2)投保资金的来源一定是合法合规的才能避债节税;
如果是因为债务人恶意规避债务履行义务,进而想要通过人寿保险来规避履行债务的义务,在债权人有证据证明的情况下,且债务人在发生借款后才转投人寿保险的,未来被法院强制执行的概率将达到99%以上。

(三)中华尊终身寿险组成要素
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1、投保年龄出生满30天-70岁,期缴费时投保人年龄加缴费年限最高为75岁,也就是说75岁趸交也可以;
2、保障周期:终身
3、缴费周期:趸交、3年5年10年15年20年;
4、最低投保金额:一万元,按照一千元递增;
5、投保张数:40岁前不超过800万免体检保额可多次投保;
6、保险金额:首个保单年度内按照基本保险金额计算身故保额,从第二年开始,每年按照基本现价、基本保额*(1+3.5%)进行递增;
7、免责条款仅五条,没有恐袭、爆炸、地震等免责,非常地道;
8、额外航空意外保额:终身赠送全球航空意外险,航空意外保额根据被保险人投保寿险时年龄、缴费年限和金额进行计算,最终航空意外保额为寿险基本保额;
9、此款保险的身故、全残优势如下
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过往大多数公司约定的身故、全残在18-40岁给付160%所交保费,40-60岁给付140%所交保费,
此款保险直接按照18-60岁给160%所交保费,非常给力、做事地道!
60岁之后各家规定都相同!
10、保单追加保费功能,当投保成功且在保单生效两年后,投保人可以通过电话、纸质保全资料进行保费追加,每年一次可以追加基本保额的20%,保单有效期内每年一次追加保费且按照投保时年龄计算,同时需要补交风险备用金,但最高为免体检保额。若超过免体检风险保额,需要参加相应级别体检。这样设计的好处是,可以在国家征收遗产税、赠与税时通过寿险来拉低应税基数;
11、减额交清功能:在保险期间且满足生效两年后的缴费期间内,若是遇到资金周转困难或新的险种比今天的还好,或其他特殊情况等,可以书面申请减额交清保费。减额后不需要继续缴费,合同重新计算风险保额、现价,可保持合同继续有效(给客户二次选择权利,比起退保要强)。
12、效力中止功能:此类功能好处在于当发生缴费困难时,可进入两年期保单中止阶段,在这个两年内还可以申请复效来恢复保单效力责任。
当遇到婚姻危机、遇到移民、遇到债务纠纷、遇到不可控风险后,先掏空保单并选择不缴费中止保单,将保单托付给保险公司来管理,降低被法院执行、被婚姻稀释、被财务披露此份保单的风险,大概率可雪藏保护好您的合法资产。

(四)案例分析
1、投入后终身不支取的情况下
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当80岁时若发生身故或选择退保,此时保单受益人可以领取19781780元,保单增值19781780/5000000=3.96倍=396%;
我们通过计划书看到,只要时间足够长,别小看保底3.5%现金价值复利就可以创造出396%增值,可见复利的威力之巨大。

2、客户部分支取做为养老金补充的情况下
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当中华先生在60岁退休时,希望通过此款保险做为养老金的补充来源,我们设计从61岁-80岁每年支取50万元,直到80岁领取终止,此时共计领取养老金1000万。中华先生在每年领取50万养老金后,还可使用此笔养老金完成年轻时期没有时间携手爱人周游世界的夙愿、更可品味各地美食和风土人情,尽情享受关注|增额终身寿险-中华人寿中华尊!候鸟式关注|增额终身寿险-中华人寿中华尊!的老年生活。
若是81岁身故或退保可再支取596万,相当于没花钱,享受了20年的免费养老金,被保险人可以选择将596万做为确定资产留给受益人或继续持有,继续享有每年复利3.5%身故保额和现价增额等确定利益。所谓本金不倒,利息养老即为此类型保险。

3、产品好不好,对比分析才知道
(目前接触到的所有终身寿险里,综合性价比相对较高的两款)
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两款保险各有其特点,前一款在投保人选择上、免体检保额上,附加服务和贷款灵活上更胜一筹;
但是,如果注重保单的稳定性和收益性,中华尊终身寿险更胜一筹。

保险经纪人对中华尊终身寿险点评
1、从产品的设计风格上来说,比较中规中矩,非常迎合国企稳重、安全的一脉传统;
2、从产品的数据来说,给力、地道、给力、地道、回归保障本质同时不忘让利于民;
3、从产品设计灵活性来说,可以再有突破,包括投保人安排、年龄安排、免检安排等等;
4、从保单的融资运作灵活上来说,左边一款更适合高端客户,免检高、贷款只还利息,不还本金。
5、终身寿险重点是解决被保险人身故后的资产精准传承,但是无法完成身故后资产管理的功能,更多的管理功能需要搭配保险金信托或家族信托和公证自书遗嘱来进一步安排。

(五)保险经纪人沟通方式
手机:15810159987
QQ微信:1032503027
扎根金融业五年、深耕于财富管理行业,是您放心的风险管理顾问!
  • 本案例中提及的险种:

    姓 名:高海峰
    所属机构:北京 明亚保险经纪
    QQ号码: 1032503027          (请说明在爱心保险网看到的!)