原创:年金型分红保险与终身寿险分析

  • 客户资料:L先生,33 岁,自由职业,月均收入 30000 元
  • 年缴保费:100000
  • 客户需求:客户是一位经营公司的主管,收入颇丰,公司处于事业的上升期,未来收入还会增长。考虑进行资产的二次投资,重点解决孩子的传承、资金贷款二次利用。平时喜好炒股,收入主要来源于工资及公司的营业收入。目前财务状况是公私未分开。 目前有两位业务员给这位先生提供某上市公司的分红年金保险和终身寿险进行对比,具体情况如下

X安尊耀人生

(永爱B)

备注

保费()

103,240/,3年共存309,720

151,153/,2年共存302,306

缴费

3,年交

2,年交

基本保额

23000

3年起每年30%固定保额即6900元。万能保底利率1.75%

第一年现价96200

第二年现价197414

第三年现价304300基本持平

50岁万能45万现价29

70岁万能122万现价31

105岁万能143万现价52

310,000每年以3%复利增长

第一年现价46810

第二年现价125,581

第六年现价309194与保费持平

50岁时保额48万,现价43

70岁时保额82万,现价85

105岁保额249万,现价249

6年时X安的现金价值较高,但是保单是长期持有。但是在后期现金价值可贷款及退保数目上:在50岁时相差14万,70岁时相差54

保单现价

3年与总保费基本持平且必须在不领取的情况下全部生存金进入万能账户复利后;

6年与总保费持平

保证保底利率

万能保底利率1.75%,预定利率是2%对客户的利益较低。

保单保底利率3%复利递增,预定利率保证3.5%,对客户利益大

长期锁定利率,防止央行下调存款利率

保单贷款

可贷款的额度为保单现金价值的90%,每个保单必须半年时还一次本利息

可贷款的额度为保单现金价值的90%,每半年还一次利息

终身寿保单贷款后保单的所有利益不变

被保险人生日回溯

,前推3个月

回溯对客户的利益在于保费的节约

类信托功能

,,即身故保险金额一次赔付给身故收益人

,独有的信托功能支持身故保险金受益人按年或月领取或一次领取

信托可以防止遗产被挥霍、挪用。

售后服务

无,客服电话95511

有,口腔保健服务,二次就诊服务全球救援服务,道路救援服务,就医绿色通道服务.

售后附加服务很必要

项目

年金险

终身寿

生存返还

有,37-80岁每年领取6900共计297000

,60-80岁期间每年可以领取3万,累积领取2060万用来养老基金补充,在81岁时退保现金价值达到32万用来传承后代.

生存返还金的领取人

是被保人,18岁后需返给被保人

只有投保人可以申请部分支取的功能,与被保人无关,投保人完全掌握保单的主动权

保额增长和分红

一般保额不会增长,被保人身故时,剩余未领取余额返还给身故受益人,有分红。第一年身故是120%保费,第二年及以后是105%保费

身价保额每年固定复利增长3%(长期稳定锁定利益),被保人身故,直接将保额返还给指定的身故受益人。

保障时间

终身

终身

法律功能

生存返还和分红都属资本利得,保单的法律归属性较复杂,更偏重关注生存利益,不确定利益较大,财富传承功能较弱.

保单属性简单,通过保额的增长实现其法律上的保障功能,,不存在投资资本利得分割等问题,可以真正实现家庭财富传承(被保人婚前资产隔离,免个人所得税,遗产税、赠与税等)

其他功能

更适合中产家庭及有稳定现金流需求量大家庭用来规划现金流安排

家庭资金安排灵活(可以用来兼顾教育金,婚嫁金,养老金),投保人全程掌控,较适合高净值人士的家庭资金安全管理和传承,生意上资金周转贷款等

综述以上两个产品的优劣势;

一是:安全性,年金险中生存金及分红是没有法律依据可以避债避税,只有身故金是可以的,而终身寿险是穿越死亡线,确定给付,有法可依,避债避税且在国家未来征收遗产税和赠与税的形势下。

二是:年金险是没有类信托功能,无法实现被保险人在身故后安全传承到受益人后由谁来管理支配身故金的功能,而这款终身寿险的功能实现了可以按月按年管理身故金到受益人,保全资产,让爱随时间不断延续。

三是:这款年金险在创新上没有大的突破,还是在老产品的基础上附加万能账户+分红的形势存在,但这款年金产品的优势是首年及缴费时间内现金较高;但长期持有终身寿险现金价值高出很多较年金险。

  • 本案例中提及的险种:

    姓 名:高海峰
    所属机构:北京 明亚保险经纪
    QQ号码: 1032503027          (请说明在爱心保险网看到的!)